投資戦略からみる、株式投資、ＦＸ投資、不動産投資、金投資、銀投資、そして会社経営

今回は、私の実体験でお話を提供していきたいと思います。


この間、オリックスアルファ時代の私の会社の
担当だった人が部署が変わってまた御社の担当になりました、
という事で挨拶に来ました。


話を聞いてみると、オリックスアルファをオリックス本体で
吸収して、遊技業向けのリースや割賦販売の案件を一切引き上げる、
という内容でした。


これは、遊技業だけではなく金融や不動産業にいえる事で、
要は当たり前の事を当たり前のように動き出したという事です。


それで、話が進んでいくと、リース案件は厳しいですが、
不動産担保融資のほうは行うそうです。


ここで、喜んではいけません。


ノンバンクからすると、商工ローンよりは低い金利設定で、
１００％の保全を効かせて、商工ローン案件を根こそぎ、
持って行こうとしているのではないか、と暗に推測できます。


なので、担保余力のある企業や個人の方ならばいくらか、
チャンスがあるかもしれません。


ただ、相手がオリックスなので、万が一返済が思うように
行かない場合は一気に攻めてきますので、安易に乗っては
いけないと思います。


オリックスは基本的にリスケは聞きません。


不動産担保融資に動いたと言う事は、保全を効かせやすい、
という、非常に単純で回収し易い手段に出てきた、という事で、
いかにオリックスがこの数年で痛い目に会っているかが
分かりますね。


まあ、この期間の不動産市況、金融市況の悪さは皆さんが
ご存知の通りで、めちゃめちゃですからね。


上場企業がこれだけバタバタ倒れていけば、いずれは何処かに
被害が及ぶわけですからね。


それで、逆の立場で金融機関側からの立場で考えた時に、
保全の効かない法人より、保全の効いた個人のほうが
回収もし易いですし、よっぽど安全な投資先ということになります。

この前に、消費者金融のお話をしたと思いますが、
実は私は消費者金融というのは利用した事がありませんが
商工ローンというものを利用した事があります

私の場合で説明しますと以前に、現ニプロだったと思いますが、
当時は日栄という、商工ローンと付き合ったことがあります。

以前にも少し触れたかも知れませんが、私の場合は
消費行動のためにお金を借りたことはありませんが、
商売のため、という事で考えると莫大な借金をしてます。

ゆうに３億円を超えますが、この関係はサービサー法
の関係になりますので、また別の機会に話すとしまして、
今回は商工ローンを上手に付き合う、という話題です。

こうは言っても、銀行と取引が出来るなら、間違いなく
銀行としたほうが良いのですが、そうではない
中小零細企業や個人事業主の方もいるかと思いますので。

ここで一つ注意してほしいのですが、あくまでも
私は商工ローンを利用したほうが良い、と言っている
のではありません。

商工ローンというのは、９９％利用しないほうが良いです。

利用目的は崖っぷちの回避の時のみです。

私の経験で、良いますと商工ローンを利用して、
手元に現金が来て、ホッとする人と更に身を引き締める、
人とで別世界になると思います。

私の場合は、身を更に引き締めたタイプですが、
商工ローンから５００万円の資金を借り入れたときは、
車に乗らない、電車は１駅手前で降りる、昼食はチョコレートを
２かけら。

今、思い出すんですが、出来るだけ安く高カロリーを取るために、
チョコレートを良く利用してました。

１００円で購入した板チョコを１週間位で食べます。

昼食代は１日当り、２０円いくかどうか、というところですね（笑）

借り入れてた期間は確か４ヶ月程なので、その４ヶ月間、
その様に過ごしました。

家でも、自分の食事の量を減らして、女房や子供たちに
回るようにしてたのを思い出します。

それで、カロリー消耗を出来るだけ抑えるのに、
用事がなければ出来る限り動かない。

会社でもエアコンをつ付けなくて済むように、
服は着膨れです（笑）

私は、銀行以外で借金する状態に陥ってしまった、
という事を自分の責任に置き換えて、必至に働きましたね。

確か、最初の１ヶ月で３５０万円ほど返済したと
記憶しています。

本当は、全額１ヶ月で返済する予定だったのですが、
そうは行かず、非常にしんどい思いをしました。

消費者金融からの借り入れも、個人と法人の
違いで行動の仕方は似たようなものだと思います。

私に言わせると、個人のほうが楽かな、と思いますが
誤解を招くといけないので、コメントはこのあたりで。

でも、お金の使い方、というのは本当に気をつけないと
いけないものだな、と、この時勉強したような気がします。

いや〜〜、金融不安で世界的に揺れています。

株価も９０００円を境に乱高下。

為替も、１ドル９７円台など、良い話は
全く聞けません。

会社を経営されている社長様の心労も
半端じゃないと思います。

そう言っている私もそうですが。

ここのところのニュースや報道で、これだけ
騒がれる、消費は落ち込んで当たり前。

いつも、私は思うんですが、この様な時にニュースで
悪い報道ばかりすると、サイフの紐は硬くなるばかり
ですよね。

一般的な消費が落ち込むのは、報道の責任も多大だと
思いますが、いかがでしょう。

そんなかでの中小零細企業の資金調達の話です。

資金調達も非常に難しくなってくるでしょうね。

金融不安になると、銀行は融資を厳しくせざるを得ない
状況です。

私は、出来るだけ高金利で資金調達する事は、
反対なんですが、まあ当然ですね。

でも、銀行が厳しくなってくるとどうしようも
ない時も、あるのが現実です。

今は、私の会社もキャッシュフローは良好ですが、
ここ１年でどうなるか、分かりません。

そこで、資金調達先で私が最も嫌いな
商工ローンなのですが、短期で運用するのであれば、
当面許されるような気もします。

例えば、月の初めに発注があり、２週間後に納品だと。

その間の運転資金がちょっと心配だと。

私たち中小零細企業の場合は、２週間分の運転資金だと
数百万で済むこともある訳ですね。

なので、審査も早く甘い、商工ローで小さい金額の
資金調達をするわけですね。

納品を現金回収すれば、直ぐに返済できます。

払う金利も最小限に抑えることも出来ます。

それに、今は法律が厳しくなったので、昔みたいな
高金利ではありません。

短期だと優遇金利を取っている商工ローンもあるようです。

回収が厳しいんでしょうね。

この様な形で、あまり突っ込みすぎずに利用するのであれば、
商工ロ−ンもありかな、と思うところです。

ただ、資金調達で銀行融資が効くなら絶対そちらにすべきですよ。

最近、無担保ビジネスローンというものを良く聞きます。

なにか、胡散臭い商品です。

調べてみると、やはり金利が高いですね。

通常の金利のざーっと、倍というところです。

ただ、銀行が扱う無担保ビジネスローンは商工ローンと比較すると、
天国のような金利なので、中小零細企業を経営され方は、
まず、銀行に相談に行くべきです。

基本的に現在は融資姿勢が厳しくなっていますので、
昨年までのような訳には行かないと思いますが、
だめで元々、という気持ちで行きましょう。

私なんかは、借りるつもりはありませんでしたが、
試しに、銀行の窓口で相談してみました。

昨年の６月のことですね。

銀行協会からの通達で、遊技業の新規の融資は出来ない
という事でした。

決算書を持っていっていたので、見せたところ、
少しお待ちください、といって後ろに下がって
数分、上司の人（係長）が出てきて、遊技業でなければ、
一発ＯＫなのですが、業種で×なんです、と
何度も頭を下げられました。

頭を下げられても仕方ないですよね（笑）

まあ、試しに行っただけなので良いんですけどね。

その時、来年の秋以後なら状況も変わっているかも
知れません、と言っていましたが、この
サブプライム問題で、状況は更に厳しいでしょうね。

ただ、銀行が業種を選ぶ、と言う事は、他の業種であれば
無担保ビジネスローンに審査が下りやすい、と言うことですね。

不動産はダメでしょうけど、銀行しては融資をしないと、
利益が出ないので、債務超過の会社出なければ、
無担保ビジネスローンの審査を通る可能性はあります。

特に、ご自分の事業が、外資関係でなく、内需主導型の
ご商売なら、可能性はあると思いますので、
一度、相談される事をお勧めします。


ビジネスローン無担保

タイトルでちょっと意味深な事を問うていますが、
何も、銀行が厳しかったら商工ローンに頼もう、
といっているのではありません。

むしろ逆です！

実は私は商工ローンのお世話になったことが一度だけあります。

現ロプロという会社ですが、当時は日栄と言いました。

あれは、前のメインバンクが破綻して、債権がサービサーの
整理回収機構に渡った後だと思います。

「思います」、と言うのは、人間と言うのは便利な脳を持っていて、
悪い出来事は、出来るだけ忘れるように出来ているそうです。

これから、当時の商工ローン「日栄」の事をお話しますが、
大まかの事しか覚えていません。

これで良いか、と思います。

今となっては、酒の肴に出来るほどに心も強く成っていますから（笑）

当時、ＲＣＣに債権が譲渡されたという事で、
新規の融資が出来なくなりました。

業種が遊戯業なので、日々の現金収入はありますが、
如何せん、業績の落込みも激しかったので、経費の処理に
追いついていけませんでした。

そこで、テレビＣＭを見て、いつも良く放送されている、
「日栄」という商工ローンにＴＥＬしたんですね。

銀行と比べて、手続きも非常に簡素で、こんなに簡単に
お金って借りられるんだ、と思い、今まで決算書やら、
個人の申告書のコピーやら、事業計画書やら、たやら
大変だった融資申請が嘘のように、思えたのを覚えています。

ここからが、非常に厳しい一面が出るんです。

まるで、入るのが簡単、出るのが難しいというアメリカの大学の
ようだな、と商工ローンのことを思いました。

ちょっ返済が遅れただけで、矢のような催促ですね。

そして、今は分かりませんが、当時はリスケが出来ませんでした。

一般的に言う、消費者金融地獄と同じです。

ただ、ここで負けちゃいかん、と奮起して、成績を
伸ばして、何とか延滞金も含めて全て返済しました。

当時は確か、基準金利が２９．７％、だったと思います。

借りた金額は、７００万位だったかな、と記憶していますが
これも定かではありません（笑）

私がなにを良いたいか、というと、商工ローンには
出来れば手を出しちゃいけない、と言いたいんです。

どうしても、という場合は、短期ですね。

１ヶ月以内。

しかも、運転資金の一部、小さい金額でとどめて置く事ですね。

なぜ、商工ローンがいけないかというと、現在は安くなったと
言っても、基準は１８％位ですよね。

こんなの、ボッタくりも良いところです。

事業をするのに、１８％の金利で融資をして貰って、
それで、持ちこたえたところで、利益は残りません。

そうなる前に対策を講じねばなりません。

もし、商工ローンに頼まなければいけない状況まで
言った場合は、事業そのものに欠陥があるはずです。

キャッシュがある程度、あるうちにコンサルでも
なんでも相談して、あるいはリストラでもなんでも
して、会社に利益が残る体制を早く整える事が先決です。

こんな時は、格好なんて気にしません。

会社を存続させる事で、ゆくゆく社会のために貢献出来ますから。

苦しい時に、安易な方向に進むと、１００％と言っていいほど、
逆効果になります。

そうならない為に、普段からの心構えが重要なんですね。