投資戦略からみる、株式投資、ＦＸ投資、不動産投資、金投資、銀投資、そして会社経営

２００７年末に施工された、貸金業法の改正に
ついてはもうご存知のことと思います。


その延長線上の事で、２００９年６月をめどに
銀行やクレジットカード、信販会社などが利用している
個人情報センターのＣＩＣと消費者金融などの貸金業者などで
構成されている、日本個人情報機構であるＪＩＣが個人信用情報を
オンラインで結ぶ作業をしている、と言う事です。


でも、その作業がなかなか進んでいないようなんですね。


私の詳しくは知らなかったのですが、コード７１と言うのが
あって、いわゆる、消費者金融や信販会社などに過払いの
請求をした人に付けられ番号だそうです。


どういうことか、というと、この番号を付けられた人は、
また消費者金融からお金を借りる可能性が高い、という事ですね。


なので、この情報を利用する事が非常に重要になる訳ですね。


この番号が付いている人は、借り癖が付いている可能性が高く、
銀行での借入れの自動車ローン、住宅ローン、教育ローンなど、
クレジットカード申込みなど、返済が滞りそうな人は
契約できない、という事も出てくるというものです。


この系統のビジネスを展開している弁護士の団体から
クレームが出て、金融庁がまとめ憎くなっているという事です。


多重債務、という事が世間で問題に成っていますが、
この７１番という番号を付けられた人と言うのは正にこの
多重債務で困っていた人ですね。


銀行系の会社からすると、この様な人にお金を貸すと、
債務不履行になる恐れがあるので、初めから排除する、
という動きに成ってきますよね。


まあ、多重債務の経験者、というのは得てして同じ事を
繰り返しがちになる、という事ですが。


最近では、経済対策で潤えるＥＴＣカードのように、
クレジットカード申込みが出来ないと困る事も
ある事から、早めの対策が必要になってくることも
考えられますね。


クレジットカード申込みをスムーズに出来るようにするには、
この政策がかなら重要な部分と成ってくるような気がします。

近頃の消費者金融のＣＭが凄いですね。


テレビＣＭだけではなく、ネットのポータルトップページも
軒並み、消費者金融関係のＣＭだらけです。


私は、個人的には消費者金融は現在では利用していませんが
以前にはなかったサービスとして、借り入れして一定期間、
無利息になるサービスがありますね。


消費者金融の情報を頻繁に調べる事が前提条件として
あると思いますが、これを上手に使えば、非常に低い
金利でお金を利用する事が出来ると思います。


借りるタイミングが非常に大切ですが、例えば給料日の
３日前に、急にお金が必要になったと。


それで、例えば１週間無利息の消費者金融のサービスを
利用すれば、金利なしで借りておいて給料日に
全額返済すると。


私の知り合いでも、消費者金融を利用して苦労している
という話を聞くのですが、その大部分が返済できる時に
返済しないで、余分な金利を払ってしまっている。


又は、返済出来るのに、まあ良いか、という感じで
返済期日で払っていく。


という、あまり上手とは言えない消費者金融の
利用の仕方をしています。


消費者金融の情報を丹念に調べる必要が有りますが、
借り入れ条件として、何時でも返済できる、という方法を
取って短期で利用するのが賢い、利用方法だと思います。


消費者金融というのは、どんな金利が安い会社でも銀行の
事業資金の金利よりも数段高い訳ですから、あまり長期で利用して
余分な利息を払わないようにした方が良いですね。


以前にもお話したと思いますが、良心的な消費者金融というのは
リピートして利用して欲しい、と思っているので短期で上手に
利用して欲しい、と思っています。


そうでは無い、消費者金融業者はレベルが低い、という事になります。


有名な、銀行系のローンから町の消費者金融まで、
消費者金融業者はたくさんありますが、自分でその
情報を的確に掴んで上手に利用する様にしたいです。

この前に、消費者金融のお話をしたと思いますが、
実は私は消費者金融というのは利用した事がありませんが
商工ローンというものを利用した事があります

私の場合で説明しますと以前に、現ニプロだったと思いますが、
当時は日栄という、商工ローンと付き合ったことがあります。

以前にも少し触れたかも知れませんが、私の場合は
消費行動のためにお金を借りたことはありませんが、
商売のため、という事で考えると莫大な借金をしてます。

ゆうに３億円を超えますが、この関係はサービサー法
の関係になりますので、また別の機会に話すとしまして、
今回は商工ローンを上手に付き合う、という話題です。

こうは言っても、銀行と取引が出来るなら、間違いなく
銀行としたほうが良いのですが、そうではない
中小零細企業や個人事業主の方もいるかと思いますので。

ここで一つ注意してほしいのですが、あくまでも
私は商工ローンを利用したほうが良い、と言っている
のではありません。

商工ローンというのは、９９％利用しないほうが良いです。

利用目的は崖っぷちの回避の時のみです。

私の経験で、良いますと商工ローンを利用して、
手元に現金が来て、ホッとする人と更に身を引き締める、
人とで別世界になると思います。

私の場合は、身を更に引き締めたタイプですが、
商工ローンから５００万円の資金を借り入れたときは、
車に乗らない、電車は１駅手前で降りる、昼食はチョコレートを
２かけら。

今、思い出すんですが、出来るだけ安く高カロリーを取るために、
チョコレートを良く利用してました。

１００円で購入した板チョコを１週間位で食べます。

昼食代は１日当り、２０円いくかどうか、というところですね（笑）

借り入れてた期間は確か４ヶ月程なので、その４ヶ月間、
その様に過ごしました。

家でも、自分の食事の量を減らして、女房や子供たちに
回るようにしてたのを思い出します。

それで、カロリー消耗を出来るだけ抑えるのに、
用事がなければ出来る限り動かない。

会社でもエアコンをつ付けなくて済むように、
服は着膨れです（笑）

私は、銀行以外で借金する状態に陥ってしまった、
という事を自分の責任に置き換えて、必至に働きましたね。

確か、最初の１ヶ月で３５０万円ほど返済したと
記憶しています。

本当は、全額１ヶ月で返済する予定だったのですが、
そうは行かず、非常にしんどい思いをしました。

消費者金融からの借り入れも、個人と法人の
違いで行動の仕方は似たようなものだと思います。

私に言わせると、個人のほうが楽かな、と思いますが
誤解を招くといけないので、コメントはこのあたりで。

でも、お金の使い方、というのは本当に気をつけないと
いけないものだな、と、この時勉強したような気がします。

借金や債務整理の相談が、非常に増えているようですね。

借金と聞くと、私は非常に愛着があって、
以前のパチンコ店を経営していた、借金が
個人で３億以上あるという、面白い経験の持ち主です。

当時、弁護士に借金返済について、相談に行ったのですが、
自己破産を勧められて、あっさり放り出された、
というお話は、以前に、したことが有ります。

現在は、借金に対する法整備や、消費者金融に関する
法律やヤミ金融に関する、法整備などもされてきているので、
一人で懇々と悩んでいるのではなく、兎に角
弁護士に借金返済についての無料相談をして見てください。

私が、借金で苦しんでいる頃は、弁護士に相談する際に
無料相談というサービスをしている弁護士はあまり
いなかったと、記憶していますが、現在は相談もし易く、
無料相談に応じる、弁護士も増えていると聞きますので、
是非、一度試して見ることをお勧めします。

借金返済への、糸口がつかめて、実際に弁護士さんに
なにか仕事をしてもらう場合は、当然、報酬は請求されますが、
無料相談の段階で、この弁護士が優秀な弁護士なのか
そいでないのか、というのを自分で判断する材料には
なります。

まあ、借金返済について無料相談を行っている位なので、
借金問題には詳しい、弁護士が対応しているはずですが、
いきなり報酬を出して、相談を受けるよりはハードルも
だいぶ低いですし、利用しない手は有りません。

それと、もし知人で借金問題に詳しい弁護士を紹介して
もらえれば、それが一番良い選択かも知れませんが、
基本的には、借金というのは他人事のように扱うのが
普通なので、紹介してもらった弁護士に会う際も、
始めから、その弁護士にお願いすると決めてしまわないで、
無料相談をお願いしてみては如何でしょうか。

それと、弁護士にもいろいろいて、私も以前経験が有りますが、
無料相談というのはしていないのですが、相談料が
他の弁護士よりも安い、という場合もあります。

この弁護士は、借金問題ではなく手形の問題で相談に
行ったのですが、非常に対応が良く、今でも毎年
年賀状が届く、弁護士ですね。

相談料というのは、一応、相場があるようなのですが、
安く扱い、しかも対応も良い、弁護士もいるので、
いろいろな情報を収集するこも必要でしょうね。

タイトルでちょっと意味深な事を問うていますが、
何も、銀行が厳しかったら商工ローンに頼もう、
といっているのではありません。

むしろ逆です！

実は私は商工ローンのお世話になったことが一度だけあります。

現ロプロという会社ですが、当時は日栄と言いました。

あれは、前のメインバンクが破綻して、債権がサービサーの
整理回収機構に渡った後だと思います。

「思います」、と言うのは、人間と言うのは便利な脳を持っていて、
悪い出来事は、出来るだけ忘れるように出来ているそうです。

これから、当時の商工ローン「日栄」の事をお話しますが、
大まかの事しか覚えていません。

これで良いか、と思います。

今となっては、酒の肴に出来るほどに心も強く成っていますから（笑）

当時、ＲＣＣに債権が譲渡されたという事で、
新規の融資が出来なくなりました。

業種が遊戯業なので、日々の現金収入はありますが、
如何せん、業績の落込みも激しかったので、経費の処理に
追いついていけませんでした。

そこで、テレビＣＭを見て、いつも良く放送されている、
「日栄」という商工ローンにＴＥＬしたんですね。

銀行と比べて、手続きも非常に簡素で、こんなに簡単に
お金って借りられるんだ、と思い、今まで決算書やら、
個人の申告書のコピーやら、事業計画書やら、たやら
大変だった融資申請が嘘のように、思えたのを覚えています。

ここからが、非常に厳しい一面が出るんです。

まるで、入るのが簡単、出るのが難しいというアメリカの大学の
ようだな、と商工ローンのことを思いました。

ちょっ返済が遅れただけで、矢のような催促ですね。

そして、今は分かりませんが、当時はリスケが出来ませんでした。

一般的に言う、消費者金融地獄と同じです。

ただ、ここで負けちゃいかん、と奮起して、成績を
伸ばして、何とか延滞金も含めて全て返済しました。

当時は確か、基準金利が２９．７％、だったと思います。

借りた金額は、７００万位だったかな、と記憶していますが
これも定かではありません（笑）

私がなにを良いたいか、というと、商工ローンには
出来れば手を出しちゃいけない、と言いたいんです。

どうしても、という場合は、短期ですね。

１ヶ月以内。

しかも、運転資金の一部、小さい金額でとどめて置く事ですね。

なぜ、商工ローンがいけないかというと、現在は安くなったと
言っても、基準は１８％位ですよね。

こんなの、ボッタくりも良いところです。

事業をするのに、１８％の金利で融資をして貰って、
それで、持ちこたえたところで、利益は残りません。

そうなる前に対策を講じねばなりません。

もし、商工ローンに頼まなければいけない状況まで
言った場合は、事業そのものに欠陥があるはずです。

キャッシュがある程度、あるうちにコンサルでも
なんでも相談して、あるいはリストラでもなんでも
して、会社に利益が残る体制を早く整える事が先決です。

こんな時は、格好なんて気にしません。

会社を存続させる事で、ゆくゆく社会のために貢献出来ますから。

苦しい時に、安易な方向に進むと、１００％と言っていいほど、
逆効果になります。

そうならない為に、普段からの心構えが重要なんですね。

借金の返済方法というと、借りた先に相談するのが
一番多いと思いますが、これは借りた先によっては、
取り越し苦労に終わることもあります。

ちゃっと前の消費者金融と言われる、いわゆる「金貸し」は
ピンからキリまであって、まともに相談しても、
正しい答えが返ってこない、ということもありました。

なので、専門家の弁護士に借金返済の相談に行くわけです。

個人の借金問題に詳しい弁護士の場合は、大抵は
そのような消費者金融と直接交渉して、借金の
返済方法を引き直しします。

いわゆる、任意整理ですが、消費者金融に関する、
法律が厳しくなり、法外な金利を払っていた人が、
この法律を使うことにより、新たな返済方法で引きなおして、
任意整理することにより、場合によっては数百万円も
過払いの利息が変換された、という例もあります。

弁護士側もこの法律ができて、消費者金融との
交渉が非常にし易く成ったものと考えられます。

借金の悩みというのは、その種類によっては、
家族に相談し辛いので、自分で悶々と
借金の悩みを抱えたまま、法外な利息を払い続ける、
という人が多かったんですね。

この、借金の相談をし辛い、というところを
悪徳金融は、漬け込んでいる訳なので、まず、
そのような借金をするきっかけに成ったことを
根元から絶たなくてはいけませんね。

現在では、新法律のおかげで、表では限度以外の
借金は出来なくなりました。

ただ、闇金融というものもありますので、
気をつけなければいけないのは変わりません。

借金の悩みを抱えたまま、また弁護士に
任意整理の借金の相談に行くような事態に
成らないように、サイフの紐をキチンと
締めておくことが、一番大事ですね。

消費者金融と借金と債務整理問題は、切ってもも切り離せない問題ですね。

借金、債務整理の問題は心の問題、と言いましたが、
消費者金融と言うのはそのところを非常にうまく
突いているんです。

人間と言うのは、非常に弱いもので、どうしても
簡単な方へと、行動してしまう動物です。

これは、動物的というか、動物は全てそうです。

自然界でも、自分に降りかかってくるので、対処するだけで、
何もないときは、のんびりしてます。

ただ、本能的に危機に対する備えはしますね。

冬眠、だとか天気が荒れる時とか。

なぜこういう話をするかというと、人間にも本来備わっている、
防御本能と言うのはあるんです。

戦争が多発する地域では、人間でも非常に鋭い防御本能が
働きます。

これが、日本みたいに平和で戦争もなく、アメリカみたいに
同時多発テロみたいなこともなく、職種を選ばなければ
それなりに食べていける国に育ってしまうと、
この本能は当然低下します。

消費者金融で借金すると言うのは、この本能が
全く働いていない状態なんです。

要するに、後で返せば良いや、今が良ければ良いや、
と言うことです。

一度、借金生活を味わうと、何とも言えないほど、
楽に成ってしまうので、抜け出せなくなる。

金額は大きいですが、住宅ローン、自動車ローンも同じ。

借りる先はキチンとした銀行ですが、中身は一緒です。

今、良い生活をしたい、今車が欲しい、
今家が欲しい。

この欲望に、付け入る隙はいくらでもあるんですね。

金融の業務は基本的には人間のこの欲望に作用する業務です。

お金を残す、お金を稼ぐ人は、ここが違って、
家が欲しいから、いくら稼ぐ。

ベンツに乗りたいから、いくら稼ぐ。

このように考えます。

借金して、家を買う、借金して車を買う、ではなく、
稼いで、買うと言う考え方。

ただ、その稼ぐための資金を調達するために、
銀行から借りることはあります。

ただ、事業計画をきちんと立てて、担保があって、
返せる目算がないと、今は銀行も貸しませんので、
非常に高確率で、銀行も回収できる、
借りた側も事業が上手く行く、というパターンです。

前回の続きになります。

借金と債務整理の考え方という話ですね。

今回は具体的な部分を見てみましょう。

借金問題での一番の原因は何でしょう。

住宅ローン、自動車ローン、カードローン、消費者金融、
サラ金、いわゆる町金、いわゆるヤミ金・・・・

いろいろ有りますね。

私の場合は事業資金での、債務です。

億単位の債務ですから、普通は事業資金ですね（笑）

私の場合は、パチンコ店を以前は個人で経営してて、
借金、債務が個人名義になっている、という訳です。

これは、中小零細企業の場合は法人でもほとんど一緒で、
社長が連帯保証をしているので、中身は同じですね。

私の借金の解決方法はズバリ！

サービサー法でした。

あまり聞きなれない法律ですよね。

詳しい説明は次回以降に譲るとして、
このサービサー法という法律を利用して、
借金、つまり債務を担保がない借金に変化させた
と言うことです。

要は、借金を返したくても返せない人間に
成った、と言うことですね。

大きい金額の借金問題と債務整理の問題は、
このサービサー法によって、金融機関が
次々と不良債権を処理して、ここ数年で
銀行も見違えるように、利益を出していますよね。