投資戦略からみる、株式投資、ＦＸ投資、不動産投資、金投資、銀投資、そして会社経営

今回は金融機関の、融資姿勢について書いて見たいと思います。




昨今では、不動産投資が話題になっているので、不動産投資を例に出して見ますと、不動産投資をしていく場合には投資対象が高額になるため、どうしても金融機関からの融資が、投資をする際に非常に重要になるのはご存知のとおりですね。




それで、金融機関に融資の打診をするのですが、最近非常に厳しくなっている、と言う話を良く耳にしますね。





記事と画像は全くの無関係です！



それを、証拠に私が昨日、金融機関より正式にお断りのご返事を金融機関より頂きました（笑）




当社は、２期連続黒字で経常利益も上昇傾向、昨年、他の金融機関からの借入れが全て完済し、無借金状態となっています。




所謂、昨今の経済状態の中、零細企業としては、優良企業となると思いますが、それでも断られました。




真意のは分かりませんが、融資姿勢が非常に厳しく成っているというのは間違いないと思います。




これから、不動産投資やってみたいと思っている方は、今まではサラリーマンで勤続５年以上で、自己資金が３００万円くらいあれば何とかなっていましたが、これからは、もっとハードルを高くする事を考えたほうが良いかも知れません。




私はといえば、これで諦めたわけではなく、２のや３のやを考えていましたので、その案を粛々と実行に移すだけですが。




これは、皆様へのアドバイスというより、自分への戒めに書いている感が強いですね（笑）

今日は、ちょっとした報告です。




本日午前中に、先月で返済が終わった金融機関より、返済が完済した証明である「債務消滅証明」が届きました。




諸事情により、ここにＵＰ出来ないのですが、先月で完済したのは自分でも分かっていたのですが、この様に証明書を届くと、その思いもひとしおです。




６年と言う期間は、長いようで短い、短いようで長い、という感じなので色々と今までの仕事の事や、会社の事が思い出されます。




借入れの返済が終わったからと言って、何か変わるかと言えば、普段の業務にさほど変化は無いのですが、やはり達成感、というものはありますね。




取り急ぎご報告まで。




今日は、このお祝いで、家で妻と一緒に飲んでます（笑）

前回の続きになりますが、私が普通を違う所は、私が経営する法人で、路線価ベースで評価１億強の土地を所有している、という事ですね。




逆に言うと、この土地があっても融資が通らなかった、という事は私の本業が相当印象悪いのでしょうね（笑）




なので、逆にいうと私よりも、私の会社の社員のほうが小さい物件を買う際は属性が良いのかも知れません。




経営者と言うのは、万が一事業が頓挫した時に、資財を全て投げ売り、また身包みはがされて、全責任を取る事が要求されます。




この様な点で、属性が悪い業種の場合は、社員よりも社長のほうが属性が悪い、という現象が生じるようなのです。




これは、なぜその様に思ったかというと、私の知り合いでその様な人がいるんですね。




勤めている会社は、私の本業と同じ業種のなのですが、その人は現在数棟物件を所有しています。




５〜６年くらい前に不動産賃貸業を始めたと言う事ですが、自分が勤める会社と取引がある銀行を避けて、取引を始めたそうです。




この話を聞いたときに、銀行の立場を考えれば、確かにそうだな、と納得しましたし、またその様な考え方をしないと、これからも事業の発展を成し遂げる事は出来ないな、と思いました。




相手の立場をしっかりと考える、自分よがりな行動になってしまわない様に十分に気をつけて行動する必要があるな、と感じています。




皆様も、この点を十分配慮して、行動する事をお勧めします。

稼ぎたい、そう思っている方は大変に多いです。




この私もそうですし、どんなにお金持ちになったって、お金持ちになれば成る程、その資金の使い道や守る方法など、色々と悩みが出てきます。




お金を稼いだ人なら分かると思うのですが、一番問題になるのは税金でしょうね。




私はこの辺りの考え方が、他の人とは違うとも思いのですが、まあ、出来れば税金は安いに越した事はありませんが、極端な節税はいかがなものか、と思います。




その理由は色々とありますが、まずはじめに挙がってくるのは、融資の問題ですね。




金融機関は、融資をする際に決算書の提出を求めるのですが、この決算書の内容は必ず黒字決算をしている事が、融資に前提条件です。




例外的に、今のような景気が悪い状況で、政府の指導により、零細企業のつなぎ融資が通りやすい状況もありますが、基本的には黒字決算している会社にしか融資しません。




という事は、あまり節税にばかり神経を使っていると、決算の内容も悪くなってくるので、融資を受ける事を考えると、あまりよろしくない、という事になります。

前回の続きなのですが、それで負債を抱えてしまう原因を

突き止めようという話ですが、やはり計画の甘さから来る、

というのが原因のトップですね。




事業性資金は、金融機関が厳しいので、中々融資が通らず、

通る案件というのは、金融機関がそれなりに認めた、

という案件なので、やはり順調に返済できる場合が多いようです。




個人の場合は、金利が高いということもあり、

審査がゆるいので、返済が滞ってしまうケースが

多々あるようですね。




ここに、負債を抱える原因が見えて来ませんか？




そうですね。




自分に厳しく、自制が利いている資金は、

負債になり難い傾向が高いことが分かりますね。




私個人的には、個人での借金というのは本当は

してはいけない行動の一つだと思っていますが、

どうしても、という場合はやはり計画をしっかりと立てて、

その返済が終わるまでは、全ての自分の欲求を捨てる、

という位の心構えが欲しいところですが、如何でしょう。

これも、当時は景気が良く、実力がなくても

ある程度儲かってしまう、社会情勢だったので、

気が狂っていたのでしょう。




そんな私が、目を覚ましたきっかけは、

メインバンクの破綻です。




返済が厳しいからということで、リスケをしていた

私の債権は当時唯一のサービサーある、

ＲＣＣ（整理回収機構）に渡る事になりました。




その時に、「もう終わりだ、これからどうしよう」

と悶々と悩む日々が続きました。




その時にたまたま読んだ本が、

「貧乏父さん金持ち父さん」です。




基本的に融資による不動産投資について

書かれていた初版ですが、

その内容よりも、その本の最終ページに紹介されていた、

「思考は現実化する」に非常に影響を受けました。

今回は、島田紳助さんの話題で感じた事を

書いてみようと思います。




私の元にある物件情報が舞い込んで着きまして、

私が懇意にしている金融機関に相談に行きました。




ひとつは、もうすでに知っていて、間取りが良くないので

止めておいて方が良いですよ、との事。




もう一つの物件は、内容は良いのですが、

という前置きで、ただ、その物件の周辺は

雰囲気が悪いんでしすよね、と。




それと、数ヶ月前に見かけた事がある物件だと、

言う事なのですが、まあ、物自体は良いので、

調査をしてみる、という事に成りました。




そこで、物件調査をし積算評価を出し、

家賃相場、賃貸需要状況、店子付けの環境等、

調べた上で、買い付けを入れました。




そして、数日して仲介さんから帰ってきた返事が、

「中間省略」と言われる物件だったんですね。




この「中間省略」というものを説明しますと、

まず普通の取引においては、

Ａ→仲介さん→私、

といういう風になるのですが、

中間省略の場合は、

Ａ→Ｂ→仲介さん→私、という具合です。




それで、ここでこのＢという人が登記簿に

登記されれば良いのですが、これを省略して、

私に所有権を移動する、という事なんですね。




そうなんです！！




このＢという人は、間で利益を取るためだけに、

この様な手法を取るようです。




この「中間省略」という取引形態を取っている、

という事で融資が通りませんでした。




まあ、当然ですね。




例えば、本来は１億で購入できる物件を

Ｂの利益分上乗せした額で購入しないといけない、

金融機関はその額に融資をつける、という事なので、

融資が通るはずがありません。




また、私もその様な手法を許すわけには行きません。




まあ、ここは穏便にあきらめる、という事にしておきますが、

物件を数棟購入して、不動産賃貸業が板についた頃には、

この様な業者に対しては何らかの意見を申し出たいと思います。




人が一生懸命、物件を調べて適正な価格で購入しようと

思っているところで、横取りするような行為は、

本当に卑劣としか言いようがありませんね。




今話題に成っている、島田紳助さんもあっち関係の

ことで引退に追い込まれていますが、今回の私の

この「中間省略」というのも、登記に載せない、

という事を考えると、非常にくさい、気がします。




本当に気をつけないといけないですね。




金融機関の担当の方が、あまり乗り気では無かったのが

この様な理由からかもしれません（私の憶測ですが）




今回は、不動産取引の裏側を見れた、

ラッキー、という事にしておいて、

また、気を取り直して、次の物件を探しに出かけたいと思います（笑）

以前にオリックスに関するお話を少しいたしました。


その時にオリックスアルファという会社を吸収して本体で
まとめて営業するというお話をしたのですがどうやら
違うようです。


昨日、連絡あったのですが、以前のオリックスアルファです。


その担当官から、ＢＳとＰＬを用意してくれと。


それと、昨年、決算書を渡しているのに、貰っていないから
それも合わせてくれと、言ってきました。


会社内で相当、バタバタしているようです。


それで、本体のオリックスに移動になった、この間
私が会った方からは、何だか訳の分からないことをして
すいません、と連絡が入りました。


まあ、世間的には不動産市況、金融市況とも非常に悪いので、
仕方ない部分もあるかもしれません。


ただ、私の会社が本体担当ではなく、まだオリックスアルファの
担当である、と言う事は不動産担保による融資、と言うのは
まだまだ厳しいのでは、という感想です。


オリックス側からみた、パチンコ業界と言うのは
まだまだ要注意業界、だと言う事ですね（笑）


おーっと、笑い事ではありませんでしたね。


この状況を早く打開するためには、自分の仕事を
しっかり見つめて、３年連続の黒字決算を達成しなくてはいけません。


不動産担保による融資や資金調達をオリックスから
受けようとは思っていませんが、業況と言うのはいつ
どうなるか分かりませんので、リスク管理だけはしっかり
しないといけませんからね。


それと、これだけ景気が悪いと、金融機関も保全を整えるために、
不動産担保による融資の体制を強化する可能性もあります。


要は、短期の決算書や営業成績が当てにならない、
という事になると、保全を整えるには現金、もしくは
価格設定を厳しく見た現物不動産が一番、保全を利かせやすい。


と言う事は、若い会社がドンドン厳しくなると言う事も。


ただ、そのために保証協会ああるので、２０％の保全が効けば、
有望な会社には融資は出るでしょう。


『有望な会社』、という前提はありますが。


いずれにしても、不動産担保という意味だけではなく、
金融業界は、特にノンバンクは非常に厳しい経営をしているようですね。

以前、収益不動産ということで賃貸アパートや賃貸マンションの
購入のお話をしてきましたが、今が正に個人が融資を受けて、
投資するチャンスなのかもしれません。


私は投資の専門家ではないので、専門家に相談して行動して
欲しいのですが、いち経営者というか商売上の投資の
専門家、という事で意見を述べていますが、金融機関としては
収益が落ちてるので、安全な投資先を必死で探している訳です。


なので、法人よりは個人、という事になりますね。


何故かと言うと、法人と言うのは決算にしてもお金の
流れにしても、色々と手を加える部分があるんですね。


個人の場合は、その流れが単純で金融機関としても把握し易い、
という事があります。


ということは、危なくなったら直ぐに押えが利く、
そうです、物件を競売に掛けるとか、個人に返済の
契約をするとか、色々な手続きがし易いのですね。


その代わり、個人は一切逃げられません（笑）


そうなったら、破産するか夜逃げですね。


ただ、銀行側も保全が効いていないと融資をしませんので、
物件を処分すると言う事で済むと言う事ですね。


個人が破産する状態で無いと処理できないということは、
銀行側は回収できずに泣き寝入りですからね。


アメリカの有名な投資家のウォーレンバフェットも言ってますし、
金持ち父さん貧乏父さんのロバートキヨサキさんも言ってます。


景気が悪くなればなるほど、健全な投資家にはチャンスが
増えるんですね。


私はそうはなれてませんが（笑）


健全な投資家は、皆が一斉にバブルを作っている間に、
横目でしらーっと見過ごして着実に投資先を探しているんですね。


お祭り騒ぎをしている時に、いかに冷静に大人になれるか。


これが投資家に必要な第一条件なんでしょうね。

賃貸経営について、何回かに掛けて話を
させて頂いております。


投資用不動産のための物件を探す、と言うのは
賃貸経営を不動産投資として腰をすえて考える上で
非常に重要な仕事になります。


ご自分が持っている、土地を活用して賃貸物件を建てて、
それを経営する事も非常に大切な事ですが、
既存の投資用不動産の物件を自ら探して、それに投資を
しようとする、と言うのが究極で非常に面白みがある
投資活動なのではないでしょうか。


私は、現在の会社経営をしながら、将来、賃貸物件を
購入して、投資活動をしようと思っていますので、
考えただけで、胸がうずうずしますね。


この様な感覚は、まだ自分で会社経営をされた経験がない方には
分かりにくいかもしれません。


投資用不動産の物件を探して、そのバランスシートを考慮して、
それで銀行と交渉して、融資を取り付ける。


その物件に対する融資が不可能ならば、また次の物件を探して、
また一からやり直す。


正に、経営です（笑）


ただ、強いて言えば、従業員が非常に少ない又はいない、と言う状況。


現在の私の会社は零細企業ですが、それでも社員が４人アルバイトが
３人いますので、ある程度の組織をまとめる事が要求されます。


その反面、以前にも書きましたが、組織運営の面で
楽かな、という感じがします。


ただ、収益に対する融資が大きいのでその辺りに対する、
気持ちの持ち方ですかね。

世界的な景気後退により色々な思索が発表されています。

消費者ローン関連の支援しなければいけないという、
見解をアメリカのＦＲＢが示したという事です。

米政府は、金融危機を食い止めるための新たな方策として
はっきりとではないものの、リスク資産を金融システムに
戻すことを促そうとする、あるいは少なくとも
金融システムから立ち去るのを阻止しようとする試みている
という事です。

まず、１２月２３日には米シティグループ救済策を発表しました。

資本注入で既存株主の保有資産価値を希薄化したり、
高リスク資産を買い支えたりする代わりに、政府の示した条件は
比較的穏やかなものだった、という事です。

シティやその他の銀行各行の株価が低迷する中で、
この救済策は明かりをともすものとなっています。

また米保険大手アメリカン・インターナショナル・グループ（ＡＩＧ）
や米連邦抵当金庫（ファニーメイ）の救済策に株主が否定的な
反応を示したのとは対照的です。

FRBは実質的に、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードローン、
中小企業向け融資などのローンをのようないわゆる、
消費者ローンを担保として新たに組成した
証券化商品を購入する投資家に、1年間の融資をするというもの。

これにより、ヘッジファンドなどを含む投資家にとっては、
ABSとTALFによる融資の金利差が利益になる模様。

アメリカと日本では環境がかなり違うとはいえ、
アメリカでこの様な動きが出てくると、日本の
金融システムはアメリカの右習えできてるが故に
今後の、金融政策上ある程度の影響が有りそうです。

一昨年の、金融関連法案の改正で金融業界、特に
消費者金融業においてかなりの打撃があったようですが、
現実的な景気動向というか、消費行動の動向を考えると、
消費者金融業のなかでも、特に優良な業者は何か特別な
政策を用いるとか、あるいは短期の貸付のみにするとか
色々な方法が取れるのではないかと思うんですね。

景気が上向くというか景気が良いという判断として
全体的なキャッシュフローが上げられると思いますが、
今回の日本の政策は、そのキャッシュフローを止めてしまった
感があります。

良い部分もたくさんあったはずなのに、やはり政治家の
金融政策というのは、政治家らしい、という事ですかね。

前々回に、資金繰りはまず売上をあげる事、
という、非常に厳しいお話をさせて頂きました。

銀行に頼らない、安易な方法に身を任せない、
キチンと自分の足で歩く、事が大切であるという
お話をさせて頂きました。

死に物狂いで頑張って、売上が立って来たとします。

そうなると、如何に安易な方法に頼った
資金繰りというものが、後々を考えると
いけないことか分かるようになります。

この様になった後での、金融機関からの融資は
又、格段と違う意味を持ちます。

まず何が違うかと言うと、金融機関との
金利交渉です。

売上でキャッシュフローが回っているので、
断られても良いという、余裕と財務諸表の好転で
金融機関のほうが、融資したがる会社へと変貌している訳です。

資金繰りもこの段階に来ると、つなぎ資金ではなく、
業務拡大の、前向きな非常にアグレッシブな
資金繰りへと替わっています。

なので、今のような景気が落ち込んでいる状況では、
黙っていても目立ちます。

特にメインバンクが地方銀行の場合は、
相当目立つ存在になっているはずです。

ビジネスローンと言う商品がありますが、
審査を簡単に、またスピーディーにした融資商品ですが、
基本的には普通の証書貸付よりは割高の金利です。

このビジネスローンを窓口にランクＵＰして、
都市銀行にチャレンジする事も夢ではなくなってきます。

ビジネスローン関係は、都市銀行も若干普通の証書貸付よりも、
金利が割高なのですが、都市銀行というのは
中小零細企業には敷居が高いのも現実です。

そこで、後々の資金繰りのし易さと、地方銀行より
金利が安いということで、都市銀行の付き合いの
窓口として使う事も出来ますね。

例えば、ビジネスローンを都市銀行で申し込んで、
あまり大きな金額ではなく、数ヶ月で返済できるような
金額を契約します。

なにか小さい設備なんかが良いでしょうね。

それで、半年以内にポーンと返済するんですね。

これを、２〜３度ほど行い、大きな資金繰りに
備える、という寸法です。

あくまでも、売上によるキャッシュフローが
回っているのが前提ですよ。

その大きな資金繰りというのは、
支店を出すとか、新しい事業展開とか、
更なるキャッシュを目指した、運営に回すんですね。

これが、借金が先行すると、ちょっと悪い部分が
出てしまうと資金繰りが悪化しますが、
売上で立っている状態での行動なので、
営業ノウハウも積みあがっていますし、
また掘り起しが出来るわけです。

新たな売上を上げることが出来るんですね。

ビジネスローンを後ろ向きに使わないで
次のステップアップに使用するというのは
非常に前向きで、夢がありますよね。

一連の金融市場の悪化により、
中小零細企業の資金繰りが悪化している、
という報道を毎日のように聞きます。

以前に、栃木県の金融機関のお話をしましたが、
地方自治体がこの様な要請を、直接銀行にするのは
現実的にはそう多くは無いと思います。

現実的に、バランスシートと損益、キャッシュフロー
などの、諸表で金融機関は融資の決定をします。

この様な厳しい条件下で、どのように経営を組み立てるか。

資金繰りというのは、中小零細企業が業績を
悪化させないという面で、非常に大切ですが、
計画面、特に金融機関に頼らない計画を作る、
というのも、現実を考えると非常に大切です。

金融機関に頼らない、というのは、
厳しい言い方に成ってしまいますが、
売上げを上げる、という事に尽きるんですね。

それが出きれば、苦労しない、と言われるかも知れませんが、
資金繰りの計画を金融機関に頼ってばかりいては、
会社のキャッシュフローは改善されません。

いわゆる、自転車操業になってしまい、
夢もなにもない、商売になってしまいます。

私の会社もこの経済状況で厳しいのは間違いのですが、
金融機関が厳しい姿勢でいるものは仕方ないことなので、
営業、お客様を増やす事だけに意識を集中して
毎日の仕事をこなしています。

経営の自立ですよね。

資金繰りを金融機関に頼らない、と決めてしまうと、
精神的には非常に楽になります。

本来、商売というのは、お客様をたくさん集めて、
良いものを売って、その対価にお金をもらって、
またその資金で、良いものを売って、更に売上げを上げる。

この様な循環でないといけないはずです。

松下幸之助さん言っていた、「ダム式経営」というのは、
正に、このことを言っているのだと思います。

ダム式経営というのは、現金がダムのように貯まっていて、
経営に非常に余裕がある状態を作る、という事ですよね。

中小零細企業というのは、お客様と直接接する分、
厳しい面は有りますが、その代わり大企業や
金融機関に頼った経営をしなければ、その見返りが
非常に大きい事も、魅力のはずです。

非常に厳しい面は有りますが、資金繰りの
計画作成上、他に頼らない計画というものを
一度検討してみたいところです。

足利銀行の中小零細企業への融資姿勢が揺るかも
知れません。

おもしろいニュース入ってきました。

栃木県では、景気の冷え込みが懸念される中で、
年末に向けて、企業の資金需要が高まる、という事から、
麻生副知事が１１日に栃木県に本店を置く、
足利銀行と栃木銀行などに、中小零細企業に対する、
金融円滑化について、ということで、
要請を行った、という事です。

地方銀行の今回のよう処置は中小零細企業にとって、
非常に明るいニュースになりそうです。

要請書の中身に付いて、大まかな内容を言いますと、
「貸し出しの審査においては、赤字や債務超過といった
財務状況のみで判断するのではなく、中小零細企業が持つ、
特性などを踏まえ、円滑な融資活動をするように」というのが
大筋の内容です。

足利銀行というと、一時国有化された銀行として
一般的にも有名ですが、この様な指示が県から直接あるのは、
大手地方銀行としては、珍しい事だと思います。

私の、知り合いで整理回収機構に債権が譲渡された方がいるのですが、
その方は私より、数段上手で、２０億ほどの無担保債権があります（笑）

元のメインバンクが足利銀行だったのですが、一時国有化された、
という事は、業務でずさんな面があったのでは思えます。

ただ、実際に年末というと、年末商戦と言うことで、
中小零細企業としては、売上を立てる絶好の時期です。

地方銀行の、資金調達がスムーズに行かないと、
後が非常に大変になりますよね。

今回の栃木県の方策は、同じ中小零細企業を経営する者として、
非常に歓迎できる処置だと思います。

企業運営というのは、紙の上だけでは分からないものが
たくさんある訳ですよね。

アイデア的に必ず売れる、という商品も中にはあると思います。

なのい、財務諸表だけで判断されて、１００％売上が立つ、
仕事をしようとしているのに、その仕事が出来ずに倒産に
追い込まれる、というケースもある訳です。

融資の面で今回の栃木県の足利銀行のような、
例がたくさん出てくれると、もっと日本の日本の
景気も活気付くような気がします。

マネーゲームではない、本当の商売ですよね。

美容の業界で働く方にとって、一番の夢は、
芸能界デビューか自分の美容室を独立開業する事では
ないでしょうか。

美容室の開業資金というのは、前回お届けした、
居酒屋と同様に、計画がある程度しっかりしていれば、
融資の審査が他の事業と比較して、新規の
独立開業のわりには通り易い職種の一つだといわれています。

その理由が、こちらも利益率の高さです。

美容室も、売上対比の粗利益率が居酒屋のように、
非常に高いんですね。

美容室で、働く方が独立開業して自分の
美容室を持とうとするのは、その辺りの事情も
あるかもしれませんね。

利益率が高い、ということは開業資金の回収スピードも
早く、しかも返済もスムーズに行きます。

それと、居酒屋よりも投下資金が低い、ということにも
開業資金の融資が通り易い、理由があるのかもしれません。

それと、私の自宅の近くにも美容室がたくさんありますが、
スタッフも１人か２人、下手をするとスタッフなしで、
経営者の方のみで営業している、美容室もあり
大変だろうとは思いますが、お店を少ない人数で
回せるのも、魅力的ですね。

この業界も、水商売的な部分が多く、
人材があまり定着しづらい業種の一つです。

なので、最終的には自分ひとりで店を回すんだ、
という気概が必要なのかも知れません。

それと、こちらは居酒屋と違って営業が大抵の場合は
昼間なので、店舗の構えや内装のデザイン、雰囲気というものが
非常に大切ですね。

確かに、開業資金を低く抑える事が出来るのかも知れませんが、
事業として、しっかり腰をすえて、長期の展望を持った、
事業計画を立てて行くには、ある程度の開業資金が必要に
なるでしょう。

１人で細々と、食べていければ良いや、というなら
まあ良いのでしょうが、やはり事業として
立ち上げるなら、明るい展望を持ってしっかりした
事業をしたいですよね。

それには、ある程度の開業資金も必要でしょうし、
金融機関からの融資も想定にはいるかも知れませんよね。

美容室や居酒屋だけではなく、独立開業というのは、
綿密な事業計画が必要なのは言うまでもないことです。

前回の飲食店の話ですが、実は裏話があって、
私の場合、遊技業という風俗営業の許可下で営業する
商売を営んでおりますので、そちらのほうも当然、
調べてみたんですね。

そうですね。

今の流行で言うと、キャバクラとか、ですね。

当事でというと、クラブとかスナックといったと事でしょうか。

一時期、ちょっと遊んでたという話を以前した事がありますが、
その時に知り合った女性にその事業に関する相談を受けたことが
有ったんです。

非常に美人で、話も上手く、立派にクラブ経営が
勤まりそうだな、と思っていた私は、前回の
居酒屋の開業資金とか融資問題と一緒に、
考えてみたんですね。

結果的に、開業までは至らなかったのですが、
居酒屋と違うのは、やはり人の問題です。

風俗営業の許可をとって、クラブなどの女性が接客する
商売の場合、今なら普通は金融機関からの融資が
降りませんが、当事、バブルが弾けて数年の頃は
この類の商売の景気が良く、金融機関が
融資の了承をしているケースが散見されたんです。

私の場合、風俗営業上の手続きやら、警察関係の
手続き上の問題は、いとも簡単でしたので、後は
金融機関のからの開業資金の融資がおりれば、
という段階だったんです。

ところが、そのママをお願いしようとした女性が、
やっぱり自信が無くなったから、この話をなしに
してくと、言ってきたんです。

自信が無いというものは仕方ないですよね。

開業資金の融資の契約までのは至ってなかったので、
良かったのですが、まあ時間の無駄はありました（笑）

まあ、開業資金の融資に関してはあまり問題はなかったのですが、
２事業を同時に開業する、ことになるので、止めておいて
良かった、と思っています。

その後の飲食店業界、特に女性が接客する商売は、
燦燦たる状況になりましたからね。

運があったと思います。

今は、景気がこの様な状況なので、あまり無いと思いますが、
開業資金の融資審査が降りたからと、有頂天にならないで
もう一度、事業計画や資金回収計画をキッチリと
見直す事も大切ですね。

私は現在、小さな会社を経営していますが、
会社を経営している方なら、「事業の展開」、
というものを一度は必ず考える、と思います。

その際に、このビジネスはこれから成長がしそうだな、
と思うけれども、中々踏ん切りが付かない、ということも
ある訳ですね。

これから、転職や会社を辞めて、自分で会社を
経営したい、とか自分の力を試してみたい、とか、
思う方もいると思いますが、中々踏ん切りが付かない
というのも、一まとめで言うと、同じことなのかな、
と思ったりするんですね。

私の場合は、遊技業を経営していて、今まで、
何度か、新規の他事業を立ち上げようと思ったことがあります。

その中でも、飲食店というのは、２〜３度金融機関に
融資の相談に行くほど、魅力的に感じていたビジネス何ですね。

飲食店、といってもレストランのような形態ではなく、
居酒屋なんですが、いくつかフランチャイズ展開している
会社もあり、面談してお話を聞いたこともありますね。

飲食店、とくに居酒屋というのは、若い人が比較的
小資金で始められるビジネスとして、いろいろな
方面で、紹介されています。

飲食店の魅力は、何と言っても利益率ですね。

利益率が高い、というのは会社経営をする方なら
分かるのですが、投下資金を回収するスピードが
格段に早くなります。

飲食店が紹介されるのは、その様なこともあるんでしょうね。

この様な理由で、飲食店ビジネスを立ち上げる場合は、
開業資金のことで、金融機関に
融資の相談に訪れても門前払い、
というのは以外に少ないようです。

それと、居酒屋の場合は、現金での回収率が非常に良いです。

この点においても、開業資金で一応、金融機関が
融資の相談で門前払いしない、という点でしょうね。

現金の回収率が良く、利益率が高いということは、
開業資金を融資した、としても焦げ付く可能性が
低くなります。

金融機関としても、扱いやすいんでしょうね、
飲食店の開業資金の融資というのは。

それに、投下資金、融資資金も比較的低い、というので
その点においても、金融機関としてはリスクが低くなります。

ただ、勘違いしてはいけないのが、居酒屋なら万事上手くいく、
という考えにはならない、ということですね。

条件が良いということは、ライバルも多いということです。

なので、営業手法や営業戦略が大切です。

まあ、一番の利点は立地だと思いますが、
お客さんを呼ぶ、何か特別な営業戦略を思っているなら、
２等立地で開業する、というのも一つの手ですね。

１等立地と２等立地では、開業資金の面で、だいぶ差が出てきます。

テナント料や不動産の値段が格段に違いますからね。

という事は、融資を受ける金額も下がるので、
返済も楽になります。

良くテレビで放送される、ちょっと隠れ家的な、
お店が紹介されますが、あのような立地で開業する
利点がここにあるんですね。

大塚商会はドメイン取得費・維持費が０円。期間限定、お得なキャンペーン実施中！





★成功率９８％以上★成功実績６００社以上！

初期費用無料のSEOサービス【コムズ】！

今回はビジネスローンについて見て行きますが、
基本的に、普通の証書貸付よりは、基本的な
審査の基準は甘いようですね。


私が相談にお伺いしてた、融資の専門家も
ビズネスローンで反応を試すと良い、と言っていました。


ただ、私の場合は遊技業なので、現在は保証協会が
中々付きませんので、ちょっと難しいですが、
その他の業種であれば、試算表や決算書の内容に
よって、意外と審査を通ったりしているみたいです。


一番、審査基準として、甘い業種は製造業だと
言われていますね。


実際に、製造業の会社様では、ビジンスローンを
使っている会社は多いと聞きます。


今のビジネスローンの良いところは、大よその
部分が定型化されていて、インターネットで申し込みが
出来る、という点ではないでしょうか。


一般的に中小零細企業の社長様は、自分で営業もする、
細かい作り作業もする、接待もするで、非常に
忙しいと思います。


そんな中で、銀行の窓口が開いている、午後３時まで、
足を運ぶ時間を作るのも難しい、という面もあるでしょう。


そんな時に、銀行のＨＰからビズネスローンの
申し込みだけはしておいて、反応を伺う、ということが出来ます。


審査が甘いかどうかは、別として、反応が見れれば、
次の対処のしようがあります。


一発で、審査に通る場合もあるかも知れませんし、
一度、窓口に来てもらいたい、という申し出が
あるかもしれませんし。


それと、ネット上の申し込みにしても、窓口に行くにしても、
必ず社長様本人が、作業を行うようした方が良いと思います。


審査に通ったとして、実際に融資を受ける際は、
社長様が必ず、担当者に会うことになるので、
一連の流れを、把握しておいたほうが良いと思うからです。


それと気を付けたいのが、他の商工ローンの等と
比べると、確かに基準金利は安いですが、銀行が
扱う、事業性ローンの中では金利が高いものに入ります。


それが故に、多少審査が甘い、ということなのですが、
事業を長く営んでいくには、経費は落とすのが原則。


ビジネスローンに掛かりっきりではいけないと思います。


時期が来たら、証書貸付に切り替えて、しかも
プロパー融資を受けられるように、体制を整えて
行くべきだと思います。

債務整理無料相談【村岡総合法律事務所】

以前、ＭＢＯについて少し触れさせて頂きましたが、
今回は、ＬＢＯについて考えてみたいと思います。

私たち、中小零細企業には関係ないと思われる方も
いると思いますが、経済の仕組み知るのも楽しいものなので、
少しだけ、お付き合いください（笑）

ＬＢＯというのはレバレッジド・バイアウトの略称で、
買い取る企業の価値を算出して、その企業価値を
担保に融資を受けて、企業を買収する手法です。

スカイラークの場合は、オーナーがＭＢＯとＬＢＯで
会社を買収しましたが、なにもその企業の身内だけが
ＬＢＯを使えるわけではありません。

他社がこのＬＢＯを使って、他の企業を買収する場合は、
買い取る側は、その債務を負わない、ということ。

これは、私も最近までは知りませんでした。

これを考えると、あの堀江さんも、優秀なスタッフが
回りに揃っていたんだろうな、というのが想像できます。

実際のところ、当時のライブドアの事件の度合いよりも、
実は資生堂のほうが、よっぽど悪徳なんですけどね。

ライブドアは資金の表示の仕方を、変えた。

資生堂は、無いものをあると、言った、ということですから。

まあ、この話はまた別の機会にして、
ＬＢＯですね。

ＬＢＯは買収される企業のキャッシュフローで、
融資の返済をするわけですね。

このところは、非常にデリケートな部分なので、
詳細は専門家に譲りますが、
実際のところ、買収される側に、換金性の高い資産が
多ければ、それだけ、ＬＢＯし易い、ということを聞くと、
本当にそうなんでしょうね。

ただ、サブプライムの件もそうですし、村上ファンドの
件でもそうですし、昨今の事件を見ていると、
神様が企業の在り方、姿勢を採点しているように見えるのは、
私だけでしょうか。

不動産投資行う際には、一般的には
レバレッジを利かせるので、
金融機関から、融資をうけて、
投資をするとのが、一般的ではないかと思います。

不動産投資の昨今のの動きをみていると、
競売物件がかなり、動いているというこを、
不動産屋さんに聞いたことがあります。

競売物件というのは、持ち主が何らかの理由で、
任意売買出来なかったり、その物件取得で
借り入れした金融機関の返済が出来なったので、
債権者である、金融機関が投売りで
競売にかける、という事が一般的です。

競売物件というと、何らかのグレーな部分があるので、
以前は積極的に取引する
不動産業者もなかったのですが、
バブル崩壊の際に、あまりにも、
競売物件がですぎたために、
競売物件を扱わないと、仕事にならない
と言う状況がつづいた、と言うことで。

競売にながれる、物件というのな、何らかの理由があって
任意売買できなかった物件なの、一般の
任意売買物件と比較すると、割安なのが普通です。

不動産投資をする際に、このような理由付き物件である、
競売物件を上手に仕入れると、
キャピタルゲインの面でかなり、有利に進めることが
出来るようです。

かといって、このような物件は何かしら問題があるので、
不動産業者でも、競売物件を取り扱うのが得意な
不動産業者にお願いするのが良いのは当然ですね。

私も、整理回収機構に譲渡された物件を２つのうち、一つは
競売により、処分し降ります。

パチンコ店としては、立地が悪く、同業の
パチンコ店経営会社には売却できないということで、
いろいろと売却広告を打ったのですが、２年間ほど
音沙汰がない状態が続きました。

ＲＣＣの担当者も、痺れをきらしたらしく、
主要物件はまだ営業していると言うことで、こちらの物件は、
競売にかけようということになったのです。

私は、競売の内側というものを知らなかったので、
今だから言えますが、売却する側からすると、
競売物件というのは、想像以上に安くなります。


当初、仮に５０００千万で落ちればいいだろう、
と言っていたのが、締め切りになり、次は半分の
２５００万円ならいけるだろうと。

ところが、とんでもない。

何回、行ったか忘れました（笑）が、
確か、７００万円で落とされました。

５０００千万円予定が７００万円です！！

この物件を取得した当初の価格は
不動産部分（土地）だけでも、３億５千万円ですよ！

バブル景気の恐ろしさを、弾けて数年たっても
忘れられないのは、私みたいな人がたくさんいるからですね（笑）

中小零細企業を経営される、社長様にとって
融資の件は非常に頭の痛いところだと思います。


会社経営される際に、キャッシュフローが潤沢な時はいいですが、
キャッシュフローが一旦、回らなくなると、本当に厳しい
状況に追い込まれてしまいます。

当社も、今年は初め、キャッシュフロー上のマイナス状態が
続いていました。

パチンコ業界は、金融機関の融資規制が入っている業種なので
キャッシュフローを回すことが出きれば、会社が存続できる
状態であっても、一蹴される状況が続いておりました。

業務改革、新しいマーケティング方法、
営業方針の刷新など、正に死に物狂いに取り組みによって、
何とか、今生活をしています。

中小零細企業にとって、外的要因で業績が悪化するのは
致し方ないところがあります。

そこを何とか、乗り切るか、それとも・・・

金融機関の融資というと、不動産担保と決まっていましたが、
このところ、銀行側でもいろいろな融資物件が出てきました。

その一つが、今日ご紹介する、
流動資産担保融資というものです。

略称、ＡＢＬというこの
流動資産担保融資は、その名の通り、
不動産や固定資産以外の資産を担保にしましょう。

不動産や固定資産以外のものでも、担保に出来るものが
あります、というもの。

例を上げますと、
海産物加工業の会社。

担保対象物となったものが、
昆布、干物、海藻類製品。
融資額は、５０００万円。

養豚業の会社では
肥育豚１万頭。
融資額は２億円。

このように、不動産だけでは
売上債権といいましょうか。

ようるに、在庫ですね。

これから、売れるであろう商品を
担保にて、融資を受けると言うことですね。

現在では、日本全国的には、相当数の事例があるようです。

会社が波に乗って来て、これから
売上げを伸ばせる機会が増える。

設備投資を実行したいが資金が無い。

融資を受けたいが、自社所有の
不動産が無い。

オフィスが賃貸の場合だと、今までは
融資が非常に降りづらかったところがありました。

ところが、その波に乗るであろう、自社の強みが、
流動資産担保となって、新たな
設備投資を可能にしてくれる。

不動産を持たなくても、
知恵と行動力で事業の拡大がしやすくなった、
ということが言えると思います。

これからは、若い人たちが事業を展開する
チャンスがまた広がった、と言えそうです。