投資戦略からみる、株式投資、ＦＸ投資、不動産投資、金投資、銀投資、そして会社経営

負債や借金を抱えてしまう原因は一体、

どこにあるのでしょう。




事業性の負債と、個人の負債とでは性格がかなり違うので

単純に比較は出来ないのですが、強いて共通点を

挙げるならば、「見込み違い」という所でしょう。




事業でいうならば、借り入れを申し込む場合に、

金融機関に事業計画書を提出しまうよね。




この事業計画書通りに、事業が運ばないと、

返済が上手く行きません。




個人の場合は、一番多いのは買い物だと思いますが、

リストラなどの影響で、入ると思っていた収入が

突然途絶えてしまう、という事が一般的ですかね。




ここで、事業性資金の場合は、金融機関は借りての資産を

担保に取ったり、保証協会付けで融資したり、

自分が損をしないあらゆる方法を取ってきます。




金融機関は、貸した資金が不良債権化すると、引き当てと言って、

貸し倒れしないように資金を準備しないといけませんので、

融資する際に、非常に厳しく審査します。




ところが個人の場合は、貸す金額が小さいという事もあり

案外審査がゆるかったりします。




事業性融資より個人の借金方が金利が高額に成るのは、

このあたりのリスクを金融機関が負っている事から来ます。




ちょっと話が長くなってきたので、続きは次回で。

今回のテーマは負債の解決に向けての、

手法とというか、マインドについて、

少しお話してみたいと思います。




負債というのは、大まかに言えば借金なのですが、

基本的には、事業を行う際に他から借りた資金を

言います。




個人的な借金との違いは、自分の都合で借りた資金と

誰かの役に立とうと思う、事業を行うために借りた

資金、という差になります。




ただ、これが非常に大きな差ですね。




一時期、グレーゾーン金利という事で、

３０％弱の金利で借りたお金が、貸金法の

改正により、金利の払いすぎと言うことで、

一定金額まで、過去の契約者にさかのぼって返金しています。




私に言わせると、個人の欲のために借りたお金まで、

面倒を見るのはおかしい、と思っています。




この貸金法の改正で、所謂今まで高利貸しで

営業していた業者は地下に潜った可能性がありますね。




なので、更に酷い状況になっている人もいる位です。




お隣の韓国では、最高金利はたしか６０％位だったと

思います。




お金借りるのは、借りる人と貸す人の責任。




借りてしまってどうしようも無くなった時は、

法の助けを受ければ良いと思います。




ただ、借りた責任と貸した責任というものを、

キッチリと考えて行動すべきだと思います。




私もサービサー法という特殊な法律で、

負債を処理しましたが、その恩を忘れず、

日々精進して事業の発展に向けて努力している訳です。




負債や借金を処理する時に最も大切なことは、

問題が解決できた時の開放感に酔いしれて、

その解決できた恩を忘れない事です。




負債、借金を処理する時には個人再生、民事再生、

サービサー法、とありますが、その時に弁護士の方や

税理士の方などの専門家、裁判官、その他債務を放棄してくれた

債権者などの方たちに、恩を返す事、この様な法律の

お陰で負債や借金から全額ではないにしても一定額が

免除される事の対して心から感謝する事が最も大切です。




ある弁護士から聞いた話ですが、

負債を処理できた、翌週から海外旅行に発った、

人がいたそうですが、私個人的には、その人は

その後良い人生を歩んでいけないと思います。

今回も、当ブログにお立ち寄り下さいまして、

本当に感謝します。




今回は、負債や借金に対する心構えみたいな

部分についてお話したいと思います。




私もそうですが、誰でも最初はお金に困る事を

望んでいるわけではありません。




お金に困る状態になってしまう原因を

しっかり理解する必要があると思います。




お金に困る状態を作る原因は全て自分にある、

という事を認める、という事が最も大切なんです。




現代は、お金を使い易いように色々な便利な

道具が盛りだくさんです。




その最たるものが「クレジットカード」でしょう。




自分が欲しいものを後払いで簡単に

購入する事が出来てしまいます。




それで、カードで購入するとポイントが付いたりするので、

カードで購入するとお得感が出るようにしています。




後払いで、カードで購入すると、金利が付きますよね。




この金利がなんパーセントがご存知ですか？




何と、１０％前後です。




中には、６％とか７％のものもありますが、

金利の低いものは審査も厳しく、

元々、カードなんかいらない人向けの審査基準だったりします。




ポイント分の特なんか、直ぐに吹っ飛びます。




なので、一番お得な買い物方法は、

自分で稼いだお金で、現金で購入することなんです。




これとは別に、良い借金というのも実際には存在します。




それは、収益を生むものを購入するために

借りた資金の事ですね。




これは、何でも良いのですが、

一番分かり易いのが事業資金でしょうか。




自分が何か商売をするために、銀行などから

お金を借りて、机を購入したりパソコンを購入したり、

お店を購入したり、販売するものを購入したり、

色々とありますね。




個人的な買い物とこの様な仕事上の買い物の違いは、

自分の個人的な欲求でお金を使うか、そうでないか、

この違いですね。




商売に使う資金が、１００％戻ってくるとは限りませんが、

少なくても、その失敗から何かを学ぶ事が出来ます。




自分の欲求で使ったお金からは学ぶものは

ほぼありません。




借金には、使い方によって色々な見方が出来る、

とい事がお分かり頂けたかと思います。




大切なのは、そのお金を使った後の数年後の

自分を想像すると良いでしょうね。




そのお金がムダになるのか、

それとも有益な使い方になるのか。




皆様もこれから、お金を使う時に

ちょっと考えて、お金を使うようにしましょう。




おそらく、これを行うだけで、

変な借金をする事は格段に減ると思います。

前回の続きです。




金融機関から資金をお借りして、

アパートを購入する、という話でした。




ただ、当然ですが、初めて銀行を訪ねて、

このアパートを購入したいので、お金を貸してください、

と言っても、通じるわけがありません。




購入したアパートがキチンと運営できるのか、

万が一入居率が悪くなり家賃収入で返済できない場合、

本業のほうで助けることが出来るか、とか。




サラリーマンの場合は、この本業でカバーできるかどうか、

という部分が非常に大切な様です。




なので、所謂、「属性」と言いますが、

出来るだけ大きい会社に勤めているほうが、

「属性」が良いと、言われます。




当然、この属性が良い人のほうが融資が

受けやすいですよね。




それと、この属性という部分を他の面で考えると、

お金の使い方がルーズなのか、キチンとしているのか、

家族がいるのか独身なのか、キャッシングが出来るカードを

持っているかどうか、買い物をローンで購入した

経歴があるかどうか。




色々と、その人のお金に対する姿勢というものが、

問われるわけです。




これは、事業をする時を考えたら分かりやすいのですが、

例えば、洋服販売するお店を営んでいたと仮定すると、

５０万円で仕入れた、洋服が全く売れず、

半分ほど売れ残ってしまった、と。




そうすると、その半分を返品できれば良いですが、

普通は買取なので、返品など出来ません。




これは、販売者側の売れるという目算が間違えた、

という事ですね。




ここで、資金が足りなくなるのですが、その足りない資金を

どの様に調達するか、何ですね。




利益が上がっているときに、無駄使いせずに、

しっかりとお金を貯めておけば、そのマイナス部分を

カバーできます。




この様に行動できる人を、属性が良い、と言います。




一言に属性、と言っても色々な部分で見る事ができます。




初めて銀行に行って、アパート購入資金を申し出た際には、

銀行側としては、出来るだけ手間を省いてその人の

属性を調べたい、というところなんです。




その際に重要なのが、サラリーマンの場合は勤め際、結婚しているか否か、

給料の額、出費の額（今抱えている住宅ローンや自動車ローンなど）

ですね。




例えば、年収が１０００万円の人が住宅ローンもなく自動車も

持っていない、既婚で子供が一人いる、といった場合は、

融資は通りやすいでしょうね。




そうそう、既婚かどうかというのは、

結婚していると、それだけ一生懸命働く確率が上がる、

子供がいる場合は、より一層、一生懸命働く可能性が

上がる、という事で属性判断は良いようです。




これが、年収は低い、貯金はない、車のローンはある、

おまけに独身、となったら非常に難しいです。




借金と一言にいっても種類があって、

カードローンのような借金は負の借金、

不動産購入資金で借りた借金は正の借金、

という事ができたりするものなのです。




理由は簡単ですね。




カードローンは欲しいものを我慢できなくて、

ローンを組んでまでして、購入して出来た借金。




その買ったものは、一銭も収入を生みません。




不動産を購入するためにした借金は、

その購入したものから収入が発生します。




その収入から、借金を返済します。




入居が順調なら、借金を払ってお金が余ります。




だから、金額が大きくても安全な借金と

言うことができます。




そうではない場合もありますが、

それは又、別の機会の話しましょう。




兎に角、私のブログの読者様は、

カードローンだけは絶対にしない様に

気をつけてください。




気をつける、というよりキャッシングが出来る

カードは直ぐ解約すべきですね。




それと、自分の属性を上げる努力を続けて下さい。




今の仕事を出来るだけ長く続けて、源泉徴収表を

同じ会社で３年分もらえるようにする、

今から貯金をする、１０円でも１００円でも使わない工夫をする、

給料が上がるように努力する、勉強をする。




他人から見て、どんな人がまじめに見えるだろうか、

と考えると分かりやすいと思います。




明るい未来のために、今日から今から、

今回も好きな事に取り組む、

というテーマで考えて行きたいと思います。




私は、まあ一般的にはかなり多額の負債を背負っていた

訳ですが、今の仕事に就く、というか

家業を継ぐきっかけというのが、情けない

キッカケで、受験に失敗したからなんです。




パチンコという商売が嫌いで嫌いでしかたなかった、

何とか他の仕事に尽きたい一身で、

受験をしたのですが、何というか、理由が

不純だったのでしょうか、

だめでしたね。




私は、学生時代はけっこう勉強は出来るほうで、

友達なんかには、受験するのが当然、という

感じで見られていたんです。




それが、散々たる結果で、

結局は家業を継ぐことになりました。




当時、担当していた銀行の営業の方に

聞いたんですが、私が受験を失敗して、

父は喜んでいた、と言っていました。




大学に合格していたら、最低でも４年間、

下手をすると、家業を継がずに、他の仕事を

していたかもしれないですからね。




父としては、ほっと胸をなでおろした、

というのが本音だっただろうと思います。




それで当時はパチンコという商売は、かなりイケイケの状態で

銀行もかなり、強引な融資をしていたと聞きます。




私のところも、２件目を出店した物件なんかは、

田んぼのど真ん中を、無理やり整地して、

立てたような土地。




いまだったら、絶対融資が通らないような、

物件です。




まあ、そんなけ経営しているような銀行なので、

そりゃーーー破綻しますよね。




その時に、あった負債（借金）が４億６千万。




絶頂期で７億くらいありましたから、

それでも、２億４千万の元本返済が出来ていた、

という事になりますよね。




当時のパチンコという商売の勢いが

分かるような気がします。




当ブログのタイトルで３億８千万としているのは、

サービサーから会社が買い取る時に、

一つ土地を売って、ノンバンクから融資を付けてもらって、

買い取った、という事で８千万円分の負債が

減っているわけです。




これはブログで、しかもこの様に文章で伝えるのが

非常に難しい、デリケートな話になるので、

ちょっと難しいんですね。




それで、私はこの手法や知識を共有したいと

思っているんです。




出来れば、機会を設けて、零細企業の社長さんや、

額の大きい借金で悩んでいる方の力になりたいと

思っているのですが。




その様な機会を設けるのが以外にも難しい。




今後の私の最大の課題がここにあるようなのです。

賃貸経営という言葉は、今では非常に一般化した
言葉となりました。


ミリオンセラーとなった、「金持ち父さん貧乏父さん」の
ロバートキヨサキさんの影響も非常に大きいと思います。


ただ、勘違いしてはいけないのは、あの書籍の場合は
収益不動産というものに限定して話されていると言う事。


今回、私がお話したいことは賃貸経営全般のお話です。


賃貸経営といっても、投資から相続まで色々とあると思います。


例えば、相続で取得した賃貸アパートを経営している、
相続で取得した土地を賃貸で貸し付けているケース、
相続や贈与で取得した不動産を賃貸で貸して経営する、
というのは投資というよりは、商売として代々継がれた、
ものを守っている、という意味合いが強いのではないでしょうか。


同じ不動産経営でも、親が営んでいた酒屋さんを引き継いで
経営するのと全く同じですね。


部屋を借りている人がお客さんで、オーナーが店主、
という関係です。


賃貸経営という言葉を聴いて、特にサラリーマンの方は
何か非常に優雅な言葉に聞こえるかもしれませんね。


賃貸経営というものを投資の一手段として、計画性を
持って、運営しているオーナーの人はその名の通り
優雅に運営できていると思います。


ただ、上記に挙げたような理由で運営している人は、
中には経営状況が厳しい方もいるかもしれません。


賃貸経営を甘くみた結果、負債ばか残っている人が
増えているという話も聞きますが、それも不動産業者の
言う事を１００％、鵜呑みにしてしまった結果だと思います。


そもそも簡単に儲かる話なら、不動産業者が手がけているはずです。


それを、そうしない理由があるはずなんですからね。


なので、一言で賃貸経営といっても、投資判断能力、
経営能力、交渉力、経理能力と色々な知識が必要な訳です。


誤解をおそれず、言いますが良く広告で宣伝されている、
○○年一括借り上げシステムとか、その他の有利な条件も
もっと細かく吟味する必要があるという事ですね。


賃貸経営も会社経営。


そう簡単にはいかない、と思ったほうが良い、
という事を頭に入れて置いて、情報収集するといいでしょうね。

負債とというのは、個人の場合は基本的には
借金が多いと思いますが、その他にも有りますね。

国民健康保険とか、税金にの滞納、電気代や水道代の滞納。

このような、負債も有りますよね。

電気の滞納や水道の滞納というのも、若い人で一人暮らしを
している人には、けっこういるかも知れません。

このような、公共料金の債務問題は、払いえなくなった時点で、
速やかに、電力会社や役所に相談に行きましょう。

電気なんか、払いえなくなっても基本料金が発生するので、
ほうって置くとドンドン溜まってしまいます。

税金関係も延滞金と言うのが掛かってきますので、
一早く相談に行くのと、ほったらかしにするのとでは、
随分と役所の態度も違います。

債務整理の無料相談所のいっても良いかもしれませんが、
如何せん無料なので、当たり障りのない答えしか帰ってこない
可能性もあります。

それだったら、同じ無料なので、直接役所に行って
相談するほうが効率が良いと思います。

私、店の固定資産税の相談に５回以上は相談に行ってますね。

限度は有りますが、１回の支払い金額を少なくして、
もっと長期にわたる、支払方法に引き直してくれます。

ほうって置くと延滞金が掛かりますが、相談すれば
延滞金が掛かりません。

このように借金以外の債務整理問題も有りますので、
満遍なく気を配るようにしましょう。