投資戦略からみる、株式投資、ＦＸ投資、不動産投資、金投資、銀投資、そして会社経営

昨今の投資の話を聞いていると、上手い部分が強調されすぎて不味い部分があまり表面に出てこないという懸念があります。




私の場合は、その不味い部分にどっぷり漬かったので（笑）、この上手い部分をどの様に見るかと言う判断が出来ます。




ただ、その不味い部分を知らない方から見ると、煽られてつい騙されてしまう、という事もあるでしょう。




一番良いのは、擦り傷や小さい切り傷程度の、痛みを味わう事が一番良いのですが、その様な情報は嫌われる傾向があるし、またその様な書籍は売れないので、表に出ない傾向があります。




なので、情報が完全に地下に潜ってしまっている、というのが私の意見です。




ただ、結構細かい法律やテクニックを必要とするので、ブログやメルマガでの説明は正直、非常に難しいの実情ですね。




ただ、私のブログでは、そのあたりを時間を掛けて少しずつ説明していければ良いな、と思っています。




私の場合の、債務の知識は基本的には零細企業や、個人事業主様に向く知識ですが、個人の方の場合は、それを多少縮小すれば、ある程度は理解できるので、何とかなると思います。




債務の知識を増やす基本は、財務省や金融庁が公表している、法律を大まかに理解する事から始めると良いでしょうね。




それと、もう一つ大切な事は、その様な状況になってしまった原因をしっかりは把握する事ですね。




まずメモを取って、自分の現在の状況を紙に書き出すことから始めてみましょう。

昨日は、地方プレミアム投資術の伊藤ほうせいさん主催の会のセミナーに参加しました。




彼のことは知っている方は多いと思いますが、本当に素晴らしい投資家で、何が凄いかと言うと、若干２０代半ばで、不動産投資を始め、途中で息切れすることなく継続的に資産を増やした、というところです。




それと、これは仕事が出来る人、全てに共通する点ですが、非常に謙虚ですね。




私もそれなりに商売をやってきて、それなりの結果を出してきていますが、彼に会って話を聞いていると非常に刺激を受けますし、ビジネスへ取り組む姿勢が非常に素晴らしいです。




それと、昨日のセミナーでは、伊藤さんが主催する会のメンバーが講師となり、自分の投資スタイルの経験談を話すというものでしたが、その方も若干２０代半ばですでに物件を３棟所有していて、また商売魂の凄まじい方です。




形にこだわらず、経費を徹底的に削減して、キャッシュフローに専念するというその投資スタイルには脱帽しました。




私は、もう４４歳になり今まで、それなりに商売をやってきて、それなりに商売根性は座っている、と思っていたのでが、そのメンバーのお話を聞いて、非常に刺激を受けましたし、また自分の甘さに腹立たしいとさえ思いました。




本当に感謝しています、そのメンバーには。




もう直ぐロンドンへと転勤になるということで、またしばらく会えなくなりますが、彼はこの先、どんな投資家になってしまうのだろう、と恐ろしく感じます（笑)

昨日、当社の金融機関の担当者と打ち合わせをしました。




答えを先に言ってしまえば、非常に厳しい答えなのですが、話を聞いていて非常に誠意を感じたので、仕方ないかと、納得しました。




現在、その金融機関では不動産関連投資に関しては消極的な姿勢で在るという事、私の本業である遊技関連に関する、事業性融資もかなり厳しい判断をしているようです。




それで、内情を聞いてみると、グループ内に銀行を持っており、預金高は非常に伸びていて、資金はかなりだぶついているという事なので、超優良企業や個人への資金融通は付きそうです。




私の場合は、ブログのタイトルにもなっている通り、数億の借入れして倒産寸前まで行っている、という事で、その金融機関としては属性の悪い部類に入るようです。




その金融機関からの借入れの返済を完済したのに、属性が悪いと見られてしまう、日本の制度と言うものは、大正、昭和のなごりが残っていて、過去に汚点があるものは中々這い上がれない風習が色濃く残っているな、と実感しました。




まあ、そこで愚痴っても仕方ないので、せっせと仕事を頑張りつつ、次のステップへ向けて前進していきます。

今回は金融機関の、融資姿勢について書いて見たいと思います。




昨今では、不動産投資が話題になっているので、不動産投資を例に出して見ますと、不動産投資をしていく場合には投資対象が高額になるため、どうしても金融機関からの融資が、投資をする際に非常に重要になるのはご存知のとおりですね。




それで、金融機関に融資の打診をするのですが、最近非常に厳しくなっている、と言う話を良く耳にしますね。





記事と画像は全くの無関係です！



それを、証拠に私が昨日、金融機関より正式にお断りのご返事を金融機関より頂きました（笑）




当社は、２期連続黒字で経常利益も上昇傾向、昨年、他の金融機関からの借入れが全て完済し、無借金状態となっています。




所謂、昨今の経済状態の中、零細企業としては、優良企業となると思いますが、それでも断られました。




真意のは分かりませんが、融資姿勢が非常に厳しく成っているというのは間違いないと思います。




これから、不動産投資やってみたいと思っている方は、今まではサラリーマンで勤続５年以上で、自己資金が３００万円くらいあれば何とかなっていましたが、これからは、もっとハードルを高くする事を考えたほうが良いかも知れません。




私はといえば、これで諦めたわけではなく、２のや３のやを考えていましたので、その案を粛々と実行に移すだけですが。




これは、皆様へのアドバイスというより、自分への戒めに書いている感が強いですね（笑）

ビジネスで最も大切な事は一体なんでしょう？




資金繰り、マーケティング、社員教育、・・・・




確かに、重要な事はたくさんあると思いますが、私が最も大切だと思うことは、「誠実さ」だと思うのですが、皆様は如何でしょうか。




私がこれまで商売をしてきて、確かに誠実でなかった事も若干ありますが、その様なときは必ず、多少なりとも、自分にしっぺ返しが来ていますね。




何事も誠実である、というのは非常に難しい事だと思いますし、またどうしても優先しなくていけない事が発展途上の段階ではあると思います。




例えば、私の場合ですと、サービサー案件のビジネス処理などの場合は、法律をかなり深い部分まで理解しないといけない部分もあるので、かなり難しい部分もあると思います。




ビジネスにおける「誠実さ」を深く理解するうえで一番理解しやすい方法は、お客様の立場をしっかりと意識して行動することが一番良いと思います。




そのために私がお勧めする方法は、例えば居酒屋に飲みに行った時に、お店の立場を考えて注文したり、お店の立場を考えて、お客さんとして行動する方法です。




これはどういう事かというと、普通、お客さんの立場でお店に行くと、「お金を払っているから、多少無理言うのは当然だ」という態度を取る人が殆どです。




なので、その中でお店の立場を考えて行動すると、お店がに非常に目立つわけです。




そうすると、自分も気分良くお酒を飲めるし、お店側もドンドンサービスをしたくなるので、皆が気分良くなるんですね。




ビジネスを行う際に、私が最も重要視しなくてはいけないと思っていることが、周辺の人がみんな、気分良く仕事が出来る環境を作ることだと思います。




なので、これから、お店で買い物をしたり、食事をする際に、この様な点を意識して行動されると面白いと思います。

前回の続きになりますが、私が普通を違う所は、私が経営する法人で、路線価ベースで評価１億強の土地を所有している、という事ですね。




逆に言うと、この土地があっても融資が通らなかった、という事は私の本業が相当印象悪いのでしょうね（笑）




なので、逆にいうと私よりも、私の会社の社員のほうが小さい物件を買う際は属性が良いのかも知れません。




経営者と言うのは、万が一事業が頓挫した時に、資財を全て投げ売り、また身包みはがされて、全責任を取る事が要求されます。




この様な点で、属性が悪い業種の場合は、社員よりも社長のほうが属性が悪い、という現象が生じるようなのです。




これは、なぜその様に思ったかというと、私の知り合いでその様な人がいるんですね。




勤めている会社は、私の本業と同じ業種のなのですが、その人は現在数棟物件を所有しています。




５〜６年くらい前に不動産賃貸業を始めたと言う事ですが、自分が勤める会社と取引がある銀行を避けて、取引を始めたそうです。




この話を聞いたときに、銀行の立場を考えれば、確かにそうだな、と納得しましたし、またその様な考え方をしないと、これからも事業の発展を成し遂げる事は出来ないな、と思いました。




相手の立場をしっかりと考える、自分よがりな行動になってしまわない様に十分に気をつけて行動する必要があるな、と感じています。




皆様も、この点を十分配慮して、行動する事をお勧めします。

今年も今月１２月を残すのみとなりました。




皆様は如何お過ごしでしょうか。




私は、昨年同様、来年の計画を作成していますが、去年と違うのは、計画がより具体的に定まっている事ですね。




昨年は、不動産賃貸業に進出するために勉強を始めて今年中に１棟購入する、という目標を立てたのですが、本業のほうで若干引っかかりまして、夏の時点では融資が上手く行ってませんでした。




今は、ある業者さんを通して、ある銀行に打診して頂いていて、それがどうなるか分かりませんが、かなり強力な助っ人が出来た、と言った感じです。




地方銀行の場合は、まだまだ昔の風習が残っているというか、地域の商業の活性化が最重要課題なので、震災以後の取引会社に対する、仕事がどうして優先されるのは仕方の無い部分です。




新規のお客様より、既存の取引先を優先するのは地方銀行の使命でもありますので。




なので、今付き合っている業者さんを通して、少しずつ関係を作って行ければ、と思いまずは、私の場合は本業の属性が悪いので、小さい物件から手堅く実績を作っていく、というアドバイスを頂いています。




属性の悪い方には参考になる情報がこれから、当ブログで発表できるかもしれません。

ここで、今凄く身にしみて感じている事は、経営判断と言うのは社長が自分の判断でしなくていけない、という事です。




巷には、業績を上げます、売り上げを伸ばします、と言うようなコンサルタントがたくさんいますが、元々その道のプロの方が経営不振に陥っている、という状況は何かしらその会社に問題がある訳で、それを他人任せで回復させたところで、また元に戻ってしまうと思います。




それは、問題を自分で解決しないからです。




昔、この様な話を本で読んだことがあるのですが、「神様は、その人が解決できない問題は絶対出さない。その人が酷い状況に追い込まれているのは、その人が原因だし、必ずその人が解決できる」という、話です。




まさに、私はその通りだと思うし、そうする事がベストだと思います。




売り上げを上げる、経費を減らす、という本業部分は自分で何とかする、それで法律や会計といった専門部分は専門家に応援して貰う。




この様に、腰をすえて、腹をくくって物事に対処すれば、自ずと道が開けてくる、と思うのです。

物件を出来るだけ安く買いたいのは分かりますが、トンでもない価格で交渉しようとする人がいるらしいです。




例えば、３０００万円の物件があったとしますと、平気で半額の指値を入れて、買い付けを入れたりすると聞きます。




買い付けと言うのは、その金額で買います、という意思表示なので、多少は仕方ないとは思いますが、ちょっとやり過ぎかな、と思う部分はあります。




これが、ちょっと立地が遠くて、足が速そうなのでとりあえず買い付けを入れて、後から物件をじっくり見たい、という場合は多少ありですが、それは、属性の言い方で購入余力がある人が、早く物件を押さえるために行う事なので、業者さんのほうも納得できる訳ですね。




買う事ができる人の買い付けなので。




これが、買えるかどうか分からない人にこの様なことをされると、業者さんのほうも、売主にその買い付け書を提出し難いと思います。




自分が仲介業者の立場なら、どう感じるか、という事も考えないといけませんね。




現金を５０００万円持っている人が、物件を抑えるために、４０００万円の物件に２０００万円の買い付けを入れたと。




この場合は、仲介業者さんは売主に対して、この人は買える余力のある人だが、足が速そうなので、とりあえず買い付けを入れて、後で物件を見て問題が無ければ、定価で購入する可能性が高いので、持って行ける訳です。




仲介業者さんも、売元の業者さん、売主さん、それと場合によっては銀行にも打診したり、色々と経費が掛かるので、その様な状況を想像しながら、行動できれば、非常にフェアな取引が出来ますよね。

お金の問題で一番大切な事は、お金についての知識を得る事です！




これが、本当に物凄く大切な事なので、富士山の頂上に届くほどの大声で強調したいのですが、お金の知識、特に金融の知識が借金の解決には重要です。




以前にも、サービサー法や個人再生法などの法律が、お金の問題を解決する上で凄く大切だというお話を指させていただきましたが、基本は金融の知識ですね。




何故かというと、お金の問題と言うのは、債権者（お金を貸した側）と債務者（お金を借りた側）の間でのイザコザが問題であるので、その資金をどの様に調達するのか、という事が大事な訳です。




この資金の調達方法を勉強する事が、解決する一番の道です。




なので、資金の調達方法を学ぶ、という事は金融の関する法律を勉強するという事になるのですが、そんなに難しく考える事はなく、私たちはサービサー法や個人再生法などの、債務に関する金融知識に特化して学習すれば良いわけです。




私が一番お勧めしている教材は、金融庁が発行している、金融マニュアルです。

極端な節税があまりよろしくない、他の理由を挙げるとすれば、私の様にサービサー法を利用した人や、民事再生法、個人再生法を利用して人ですね。




私たちの様な人は、少なからず、法律によって恩恵を受けて、会社や自分の生活が維持できるようになった、という事ですよね。




なので、その辺りは謙虚になって、その分を働いて国に返すんだ、という位の気持ちでいる方が、気分的にも良いですし、仕事を行う際にも別にモチベーションが沸いてきます。




ただ、その税金もくだらない部分に使用されると若干、悔しい気持ちにもなりますが・・・




その際には、寄付を上手に利用すると良いでしょうね。




ユダヤの法則に、人に奉仕した分だけ、自分に帰ってくる、寄付と言うのはその一つの方法であって、お金持ちになってからではなく、まだそんない稼いでないときから、少しでも良いから寄付行為を行っていると、そのお金持ちの流れが出来ると聞きます。




税金を払う行為も、寄付の一つの形態だと思えば良いのかも知れません。




ただ、時々変な使われ方をするので、寄付という方法もたまには取ってみる、という手も持っていると、色々な考えかたが出来て余裕が出てきますよね。

このサービサー法を利用しての事業再生というのは、その個人個人の状況、会社の状況によって千差万別なので、詳しい事を話すのは非常に難しいのですが、基本的には破綻した金融機関の残債務を処理するための、臨時的な法律、という側面が非常に強かったせいか、そのときは積極的に利用する金融機関も無かったようです。




それで、何処かの金融機関で、不良債権をサービサー法で解決している事例がドンドン出始めて、やっと一般的な不良債権の処理にも適用されるようになったようです。




簡単にいうと、サービサー法の特徴というのは、金融機関が処理に困っている債権をサービサーに売却すると、その債権額を損金計上出来るという事です。




これはどういうことかと言うと、損金扱いできるという事は、その分の払い済み納税が還付される、という事ですね。




それと、不良債権を処理できるので、その分の引き当てをする必要がなくなる、その分だけ自己資本が増やせるという事です。




金融機関として、その債権を抱えている企業としても、非常にメリットのある再生形態なのですね。




私の場合は、元々が個人経営だったので、営業譲渡、という方法でこの問題を解決する事になってのですが、元々法人の場合は、会社を分割したり、会社を売却したり、その状況で色々と方法があります。




いずれにしても、この法律によって、多くの中小零細企業が、生き延びる事が出来たと思います。




ただ、ここで勘違いしてはいけないのが、借金が無かったら黒字になる様な事業なのか、そうではないのか、という点が非常に重要だと、言う事です。




この方法で再生する際には、新しい会社で融資を受けてたり、会社を買い取って貰う作業が必要なので、後々営業が出来なくなって元もこうもない訳です。




勘違いしてはいけないのですが、安に助かるためにこの様な法律を利用して生き延びても、２次破綻を引き起こす可能性があると言う事です。




実際に２次破綻をした企業が、かなり出ている事を聞くと、この期に及んで、短絡的に考えていた人が
いたんだな、と非常に残念に思います。




皆様も、借金の処理を進めようとする時は、この点にはくれぐれも気をつけて、処理後には絶対、回りの方たちに迷惑が掛からないように、慎重に進めるべきだと思います。

前回のお話では、現在の金融機関は、

非常に評価が厳しいというお話でした。




なので、現在は金融機関からＯＫが出た物件の場合、

おおよそ厳しく成ることは無いようですが、

それでも、１００％ではありません。




これは、逆に属性の良い方に起こりやすい様なのですが、

物件自体が多少悪くても、年収が高い方は、

物件の収入を給料でカバーできるだろう、という事で

借り入れが出来てしまう事があるようです。




それで、よく聞くのは、物件の収支が合わず、

給料から持ち出している状態に陥ってしまっている、

方が、実際にいるという事です。




こうなると、不動産投資家としてはマイナス評価になってしまい、

２棟目の借り入れが非常に厳しくなってしまいます。




なので、不動産投資を始める際にも、物件の評価をキチンと

把握した状態で、取り掛かるべきだと思いますね。




借金がマイナスになるかプラスになるかは、

その借金で何を買うか、という事なんですね。




１００万円のものを５００万円で買ってしまったら、

マイナスの借金。




逆に１０００万円の物を７００万円で買えたら、

プラスの借金。




使い方で、同じ借金でも天と地の差があります。




皆様には私の様な思いはして欲しくないので、

じっくり吟味して、上手に借り入れをして欲しいものです。

借金や負債は、一般的にはマイナスイメージが

多いと思いますが、皆様は如何でしょう。




借金というのは、性格によって、フラスと捉える事も出来ますし、

マイナスと捉える事も出来ます。




私が負った、借金や負債は、非常に難しいですが、

借り入れを起こした時点では、良い借金という事が

出来たと思います。




その当時は、私のメインバンク最年少借金王、

という名誉かどうか分からない事を言われていましたが、

父が残した負債に加えて、私が起こした借り入れを

あわせて、月間の返済額が金利を含めて７００万円を超えていたので

それなりに良い借金だったと思います。




これはその当時の景気の状況が分かりますよね。




年間で８４００万円以上の返済を進めていたわけですから、

それなりに有名になる訳です（笑）




ただ、これが見方を変えれば悪い借金になるのですが、

それが、評価、というものです。




昨今、不動産投資が非常に話題になっていますが、

現在の金融機関は評価を非常に慎重に行います。




路線価と建物の耐用年数、実勢価格、その他立地条件など、

私が当時借り入れを起こした時とは比べ物にならない位、

厳しい評価基準を持っているようです。




ちょっと話が長くなってしまったので、

次回に続けたい思います。

こんばんは。




いつも読んで頂きまして、

ありがとうございます。




今回は、最近の物件情報の動向について

共有したいと思います。




金融機関は３月決算、９月が半期決算、

という会社が多いので、その影響が多少出ているのかな、

という感じの案件が出ていますね。




任意売買案件とか、破産物件なのですが、

金融機関が半期決算に向けて、早めに処理を

進めているのかもしれません。




この様な物件は、時期によっては凄く魅力ある

物件になるようです。




今、私のところに入ってきている物件情報は、

破産物件なのですが、価格的には普通、指値が出来ない

ところまで来ているのですが、まだここから価格を

下げても良いと、言う事で入ってきています。




ただ、容積率オーバー物件なので融資を引くのが

難しいでしょうね。




利回りは２０％を超えます。




首都圏で、Ｓ造で２０％超え、というのは

そんなに悪くない話なので、個人的には

少し調べようと思っていますが、融資次第、

というスタンスであまり力まずに行こうと思います。




物件を探されている方は、

この時期は掘り出し物が出てくるみたいなので、

不動産業者行脚をしてみるのも、

いいかもしれません。




ただ、このところ残暑が非常に厳しいので、

こまめな水分補給をしっかりしながら、

業者回りをしましょう。

今日は負債と言っても少しニュアンスが違うのですが、

投資について考えてみたいと思います。




私たちが何かビジネス始める際に、資本金、要は

ビジネスのする上での運転資金というものが必要になります。




この本金資を自己資金で賄うのがもっとも良いと思いますが、

凄く良いアイデアが浮かんで、直ぐ行動に移したい、

といった場合はこの資金が無い場合があります。




それで、この資金を借りたり出資してもらったり

する訳ですが、一般的には身内に借りたり、

友人に借りたり、私募債を発行して出資してもらったり、

して資金を調達するのが一般的です。




それ以外の方法して、金融機関から融資を受ける、

銀行からお金を借りる、という方法もあります。




金融機関の場合は、出資ではなく、金銭消費貸借といって

金利を受け取り、資金を貸し付けます。




この金利を受け取る、という所がミソで、

金利を受けとるという事は、その資金を貸し付けて

見返りを求めている、という事になります。




要は、ビジネスと成っているわけですね。




なので、金融機関というのは信金を貸し付ける際に、

色々と調べます。




この借受人は、お金をしっかり返すだろうか、

真面目に働くだろうか、そのビジネスを営む力が

あるだろうか、といった事を調べます。




これは、貸し付けた資金がもし戻ってこない場合に、

自分にも責任があるからです。




貸し付けた資金をあらゆる方法で回収する手段を

色々と模索して、貸し付けます。




なので、一般的には新規の人が、あるビジネスを行いたいので、

融資をして欲しい、と言っても総簡単には融資してくれません。




なぜかと言うと、その人の信用が無いからです。




何をバカなことを言うんだ、初めてビジネスをやろうと人が

信用なんて有るもんか、そのビジネスの将来性を見ないで

どうずるうだ、と言いたいところですが、これが現実です。




なので、その様な新規ビジネスを行う人のために

政府や自治体が制度融資というものを行っています。




この制度融資について、また別の機会にお話しする事として、

今回は銀行の融資、について述べて行きます。




投資する側、ここでは金融機関ということに成りますが、

（金利を取っているのでちょっと違うのですが、投資の場合は

配当というものが発生します。この配当とダブらせて下さい。

また、融資というのは金銭消費貸借で出資ではないので、

基本的には返さないといけない資金です。これにも、色々と

法律がありますよね。以前にお話したサービサー法が１例です。）

投資を受ける側である私たちは、当然の如く、投資をする側が

納得いくように、説明をしないといけません。




私のブログでも触れていますが、昨今不動産投資が

非常に話題に成っていますが、書籍によっては、

いとも簡単に融資が受けられるような事を書いていますが、

上記の様な理由から、そう簡単には融資は受けられません。




金融機関が納得するような理由がないといけません。




それが、収支予測であるし、積算評価であるし、収益還元評価であるし、

その人が持っている手持ち資金であるし、又その人が持っている

別の不動産や株式といった資産であったりします。




例えば、５０００千万の価格の不動産を購入する、と言うことで

融資を受ける際に、収支があうか、担保があるか、お金を

持っているか、銀行からすると貸した資金が回収できる

根拠がないといけません。




これは、ビジネスを起こす際に私募債を発行して資金を調達する際も

同じ事がいえます。




ただ、出資の場合は金銭消費貸借ではなく、出資法による

資金調達なので、出資者はそのビジネスが立つ行かなくなり

解散したとしても、その資金を回収する事が出来ません。




あくまでも出資する側の責任においての出資です。




なので、配当も結構取りますし、

出資を受けることは非常に難しいです。




ただ、それを実際に実行している人は

世の中にたくさんして、あのホリエモンも

ライブドアの前身に起業も、出資や知り合いからの

借金で起こしたといっていますよね。




出資する相手を惚れさせる、心底納得させる事が

出来た場合は、出資も可能性がある、という事ですね。




私も、将来は小さい会社で将来有望な会社に出資をして

見ようと思っています。




この、これから伸びそうな会社に出資する、という行為は、

非常に夢があり、物凄くワクワクする行為だと思います。




資本金１００万円で始めた会社が上場なんてしたら、

何万倍にもなって、帰ってきます。




投資する側としても、非常に魅力があるし、

現在の事業と、不動産投資で成功した後は、

この様な活動にも身を乗り出してみたいと思っています。




まずは、私たちはまだまだ、出資や融資を受ける側ですので、

投資をする側の事をしっかり考えて、行動し、

また、出資する側を説得する事が出来る、根拠を十分に

用意しなくてはいけません。

今日、私のメインバンクに行って当社の前期の

成績を報告をしてきました。




やっぱり震災の影響で悪くなっている企業が

多いらしく、困った感じでしたね。




幸い、当社は前期と横ばい、ちょっと良いかな、

という決算が出来そうなのですが、そんな感じなので、

銀行の反応は上々でした。




当社は非常に立地の悪い状況で営業してきましたので、

逆にあまり社会情勢に響かないのかもしれません




顧客化、というかお客さんのほとんど全てが

常連化しているお陰だと思います。




本当にありがたい事です。




感謝の一言に尽きます。




それで、今日は不動産投資の部分を中心に話を

したんですが、融資範囲も少し変化が出ていると

感じました。




リスク軽減と言いますか、都市化してます。




当社は千葉市内なのですが、以前は利回りの部分から、

千葉は当然として、茨城に積極的だったのですが、

神奈川県よりにシフトしている、という感じでした。




横浜辺りまではＯＫと言います。




まあ、これも案件によってだとは思いますが、

状況が震災以後、多少変化していると思います。




なので、利回りが高い物件を攻めるのが難しく成ったのですが、

ならば、ダメ元でもっと地方狙いで都市銀にアタックしようと

思っています。




ただ、都市銀は小さい案件は相手にしてくれそうにないし・・・




いや〜〜難しい感じになってきましたが、

そうは言ってられないので、この連休を利用して、

色々と計画を立てて行こうかと思います。




それと、これはちょっと遊びなのですが、

前から持っていたＦＸ口座で、いくらか円を外貨に

シフトしておきました。




超〜長期での観測ですが、円安に進むと思っていますので、

豪ドルに○百万円ほど、変えて有ります。




いや〜〜〜ビックリしましたね。




たった１ヶ月で何もしなくて２０万円の利益です。




ただ、そこでビターーーっと止まっていますが（笑）




経済状況をしっかり観察していく必要がある１年になりますね。

２００７年末に施工された、貸金業法の改正に
ついてはもうご存知のことと思います。


その延長線上の事で、２００９年６月をめどに
銀行やクレジットカード、信販会社などが利用している
個人情報センターのＣＩＣと消費者金融などの貸金業者などで
構成されている、日本個人情報機構であるＪＩＣが個人信用情報を
オンラインで結ぶ作業をしている、と言う事です。


でも、その作業がなかなか進んでいないようなんですね。


私の詳しくは知らなかったのですが、コード７１と言うのが
あって、いわゆる、消費者金融や信販会社などに過払いの
請求をした人に付けられ番号だそうです。


どういうことか、というと、この番号を付けられた人は、
また消費者金融からお金を借りる可能性が高い、という事ですね。


なので、この情報を利用する事が非常に重要になる訳ですね。


この番号が付いている人は、借り癖が付いている可能性が高く、
銀行での借入れの自動車ローン、住宅ローン、教育ローンなど、
クレジットカード申込みなど、返済が滞りそうな人は
契約できない、という事も出てくるというものです。


この系統のビジネスを展開している弁護士の団体から
クレームが出て、金融庁がまとめ憎くなっているという事です。


多重債務、という事が世間で問題に成っていますが、
この７１番という番号を付けられた人と言うのは正にこの
多重債務で困っていた人ですね。


銀行系の会社からすると、この様な人にお金を貸すと、
債務不履行になる恐れがあるので、初めから排除する、
という動きに成ってきますよね。


まあ、多重債務の経験者、というのは得てして同じ事を
繰り返しがちになる、という事ですが。


最近では、経済対策で潤えるＥＴＣカードのように、
クレジットカード申込みが出来ないと困る事も
ある事から、早めの対策が必要になってくることも
考えられますね。


クレジットカード申込みをスムーズに出来るようにするには、
この政策がかなら重要な部分と成ってくるような気がします。

今回は少し指向を変えて、結婚について考えて
見たいと思います。


結婚の相談所というものが今、大変なブームですが
そもそも、結婚相談所の役割とは一体なんでしょうか。


私は、現在は娘一人、息子一人、妻との４人家族で
回りには結構、羨ましがられる家庭を築いています（笑)


これは、全く自慢話でも何でも無くて、実は私たち夫婦は
結婚当初は最悪のスタートを切っています。


その原因は、全く持って私にあったのですが、
今の妻と婚約して数ヶ月し頃、そうですね。


確か、結婚の４ヶ月前くらいだったと思います。


当時の私の会社のメインバンクだった銀行が破綻したんです。


それで、私の債権は不良債権だったので、今ではもう
有名ですが当時サービサー筆頭だったＲＣＣいわゆる、
整理回収機構に債権が譲渡されたんです。


それで、私はこのままでは結婚しても上手くは行かないだろう
という判断の元、妻の実家にお断りの挨拶に行ったんです。


そうしたら、妻のお母さんから、一生懸命仕事すれば
何とかなる、娘と一緒に頑張ってほしい、と言う事で
破談にせずに帰ってきたんです。


そのあと、色々と妻とぎくしゃくした状態で結婚したんです。


思い出すだけで、本当に嫌に成ってしまうんですが、
夫婦生活といっても何か味気なく、会社の状況も
その頃は最悪の状態で、毎日の生活が本当に憂鬱でした。


そうこうしているうちに、２年が過ぎ娘が生まれました。


そんな状態での娘の誕生だったので、最初はあまり実感が無く、
父親になったんだ、とボーッとしてました。


それで、娘を連れて１ヶ月妻が実家に帰っている間に、
ひょんな事から、「貧乏父さん金持ち父さん」という
本を読んだんです。

この前に、消費者金融のお話をしたと思いますが、
実は私は消費者金融というのは利用した事がありませんが
商工ローンというものを利用した事があります

私の場合で説明しますと以前に、現ニプロだったと思いますが、
当時は日栄という、商工ローンと付き合ったことがあります。

以前にも少し触れたかも知れませんが、私の場合は
消費行動のためにお金を借りたことはありませんが、
商売のため、という事で考えると莫大な借金をしてます。

ゆうに３億円を超えますが、この関係はサービサー法
の関係になりますので、また別の機会に話すとしまして、
今回は商工ローンを上手に付き合う、という話題です。

こうは言っても、銀行と取引が出来るなら、間違いなく
銀行としたほうが良いのですが、そうではない
中小零細企業や個人事業主の方もいるかと思いますので。

ここで一つ注意してほしいのですが、あくまでも
私は商工ローンを利用したほうが良い、と言っている
のではありません。

商工ローンというのは、９９％利用しないほうが良いです。

利用目的は崖っぷちの回避の時のみです。

私の経験で、良いますと商工ローンを利用して、
手元に現金が来て、ホッとする人と更に身を引き締める、
人とで別世界になると思います。

私の場合は、身を更に引き締めたタイプですが、
商工ローンから５００万円の資金を借り入れたときは、
車に乗らない、電車は１駅手前で降りる、昼食はチョコレートを
２かけら。

今、思い出すんですが、出来るだけ安く高カロリーを取るために、
チョコレートを良く利用してました。

１００円で購入した板チョコを１週間位で食べます。

昼食代は１日当り、２０円いくかどうか、というところですね（笑）

借り入れてた期間は確か４ヶ月程なので、その４ヶ月間、
その様に過ごしました。

家でも、自分の食事の量を減らして、女房や子供たちに
回るようにしてたのを思い出します。

それで、カロリー消耗を出来るだけ抑えるのに、
用事がなければ出来る限り動かない。

会社でもエアコンをつ付けなくて済むように、
服は着膨れです（笑）

私は、銀行以外で借金する状態に陥ってしまった、
という事を自分の責任に置き換えて、必至に働きましたね。

確か、最初の１ヶ月で３５０万円ほど返済したと
記憶しています。

本当は、全額１ヶ月で返済する予定だったのですが、
そうは行かず、非常にしんどい思いをしました。

消費者金融からの借り入れも、個人と法人の
違いで行動の仕方は似たようなものだと思います。

私に言わせると、個人のほうが楽かな、と思いますが
誤解を招くといけないので、コメントはこのあたりで。

でも、お金の使い方、というのは本当に気をつけないと
いけないものだな、と、この時勉強したような気がします。

消費者金融業というといわゆる、ヤミ金という言葉を
思い浮かべる方が非常に多いと思います。

確かに、消費者金融業を裏で営んでいる、いわゆる
ヤミ金業者というのは、やり方が卑劣で非常に巧妙で
私たちのお金を不当にかすめ取る業者もあることは
確かです。

そんな中で、私の知り合いでもいますが、真面目に
消費者金融業に取り組んでいる業者さんがいるのも
また、事実なんですね。

ただ、銀行と比べると、確かに金利は高いですし、
長期で利用する、というのは私も賛成しません。

この真面目に消費者金融業を営んでいる業者さんたちも
その様に思っていると思います。

なぜならば、その様に利用すると金利が莫大になりますし、
その利用者は高い確率で自己破産したり法的な処理を
しなくてはいけませんので（例外はあります）、次の
お客さんにはなりません。

なので、業者側からしても余計な宣伝費が掛かりますし、
もっと効率良く利用してもらいたいと思っているはずです。

その様な観点から、私も他の面で経験がある
消費者金融業、消費者金融の上手な利用方法というのは
ズバリ、短期の利用です。

私が言う短期というのは、１ヶ月以内です。

出来れば、２週間以内がベストなのですが。

そのために、まず自分の生活パターンや消費行動の
パターンを把握する必要もあります。

つまり、消費を出来るだけ抑える週間を身に付ける
という事です。

私の様に商売もしていないのに、お金を借りなくては
いけない状況に追い込まれるかというと、消費と
支出のバランスが合っていないからですよね。

そのバランス感覚を身に付けるために、消費行動
消費パターンを把握する事から始めなければいけません。

それで、ここでどうして上手に消費者金融を利用するかというと、
例えば、自分の将来のために何か勉強したいと。

それで、その申し込み期限があと１週間に迫っている、
という場合に給料が出るまでの繋ぎ、として利用する
とい方法です。

あくまでも、消費行動のために消費者金融業を利用する
のではなく、自分の対する投資のために利用する。

しかも、返済が１ヶ月以内に１００％出来る、という状況で
利用する、という事です。

是非、この消費のために使うお金は出来るだけ
抑える、という週間を若いうちに身に付けて欲しいです。

資金繰りは中小零細企業にとっては、社長の仕事ですね。

中堅以上になると、融資担当役員という役職がいて、
直接社長が銀行に融資の商談に行くのはあまりないようですが、
資金繰りは中小零細企業の社長の最大の仕事です。

売上を立てる、売上を上げるのが最大の資金繰りだと、
いうお話をしてきました。

そこで、前回お話した、都市銀行からの、
融資の話ですが、これが中小零細企業にとって
ブランドになるんですね。

特に、小売業や取引先があるご商売の場合は、
都市銀行と良好な付き合いをしている、というと
商談も非常にスムーズに行くケースが多いようです。

これは、当然ですよね。

都市銀行はある意味、判断が厳しいです。

だから、その都市銀行と良好でしかも、他社よりも安い金利で
融資を受けている、というと、取引先も非常に
安心することになります。

それに都市銀行は全国に支店を持っていて、
抱えている情報量も地方銀行と比べものにならない
ということも聞きます。

なので、業績が良好で、人材も育ってきている場合は、
一気に支店の展開、業務の拡張がしやすくなります。

例えば、私は千葉県で商売してますが、
東京に支店を出したいと、とした時に、
地方銀行よりは、都市銀行のほうが東京に業況に
詳しいわけです。

まあ、千葉と東京では隣なので、地方銀行も
相当の情報は持っていると思いますが、
これが、遠いい場合はやはり都市銀行に分があると思います。

物販やサービス業の場合は、東京に店舗を出すだけで、
宣伝効果があるので、本拠地の更なる業績向上が期待出来ます。

売上を上げる基本はマーケティングですから。

資金繰りを売上で立てるようにする、というのは
非常に厳しい注文です。

なぜなら、売上が低迷したから、業績が悪くなったのですから。

ただ、金融機関に頼りきった資金繰りでは、
この先、明るい未来は見えません。

バブル経済のような泡経済を期待してはいけません。

地に足を付けて、確実な方法で夢を持って、商売しましょう。

前々回に、資金繰りはまず売上をあげる事、
という、非常に厳しいお話をさせて頂きました。

銀行に頼らない、安易な方法に身を任せない、
キチンと自分の足で歩く、事が大切であるという
お話をさせて頂きました。

死に物狂いで頑張って、売上が立って来たとします。

そうなると、如何に安易な方法に頼った
資金繰りというものが、後々を考えると
いけないことか分かるようになります。

この様になった後での、金融機関からの融資は
又、格段と違う意味を持ちます。

まず何が違うかと言うと、金融機関との
金利交渉です。

売上でキャッシュフローが回っているので、
断られても良いという、余裕と財務諸表の好転で
金融機関のほうが、融資したがる会社へと変貌している訳です。

資金繰りもこの段階に来ると、つなぎ資金ではなく、
業務拡大の、前向きな非常にアグレッシブな
資金繰りへと替わっています。

なので、今のような景気が落ち込んでいる状況では、
黙っていても目立ちます。

特にメインバンクが地方銀行の場合は、
相当目立つ存在になっているはずです。

ビジネスローンと言う商品がありますが、
審査を簡単に、またスピーディーにした融資商品ですが、
基本的には普通の証書貸付よりは割高の金利です。

このビジネスローンを窓口にランクＵＰして、
都市銀行にチャレンジする事も夢ではなくなってきます。

ビジネスローン関係は、都市銀行も若干普通の証書貸付よりも、
金利が割高なのですが、都市銀行というのは
中小零細企業には敷居が高いのも現実です。

そこで、後々の資金繰りのし易さと、地方銀行より
金利が安いということで、都市銀行の付き合いの
窓口として使う事も出来ますね。

例えば、ビジネスローンを都市銀行で申し込んで、
あまり大きな金額ではなく、数ヶ月で返済できるような
金額を契約します。

なにか小さい設備なんかが良いでしょうね。

それで、半年以内にポーンと返済するんですね。

これを、２〜３度ほど行い、大きな資金繰りに
備える、という寸法です。

あくまでも、売上によるキャッシュフローが
回っているのが前提ですよ。

その大きな資金繰りというのは、
支店を出すとか、新しい事業展開とか、
更なるキャッシュを目指した、運営に回すんですね。

これが、借金が先行すると、ちょっと悪い部分が
出てしまうと資金繰りが悪化しますが、
売上で立っている状態での行動なので、
営業ノウハウも積みあがっていますし、
また掘り起しが出来るわけです。

新たな売上を上げることが出来るんですね。

ビジネスローンを後ろ向きに使わないで
次のステップアップに使用するというのは
非常に前向きで、夢がありますよね。

前回、中途採用のなかでも投資銀行ということで、
少し触れさせて頂きましたが、今回は日本でも馴染みある、
金融業界、銀行や証券会社について見て行きたいと思います。

銀行や証券会社というのは、中途採用市場では
非常に有力な市場であると言われています。

この点は私も納得のいくところで、
金融業界というのは非常に高度な知識と
忍耐力が必要なので、社員を１から育てるのに、
非常に時間が掛かるとという事です。

なので、他社で活躍していた、経験ある人材を
中途採用で受け付けるのは、教育費の
削減、ということにもなると思います。

そこで、私が思うには、転職して
中途採用される側の意識ですね。

金融業界での今までの経験がプライドとなり、他の意見を
全く受け付けない、というのは一番いけないことだと。

仕事、特に仕事が出来ると言われている人は、
兎に角、人を持ち上げるのが上手いです（笑）

人心術、とでも言いますか、自分自身は、
本当にしなければいけない、重要な部分だけこなし、
後は人に任せてしまします。

仕事が出来ない人というのは、自分に自信がないのか、
自分の知識を伝授して、後輩が早く仕事が出来る様にする、
ということをしません。

自分に知識を出し渋ってしまうんですね。

これは、当人に新しい知識を身に付ける意欲が無い、
ということも言えると思います。

現在の知識は後輩にドンドン伝授して、自分は
もっと高度な知識を身に付ければ良いことなのですが。

銀行や証券業界のような最先端の職務につく先導者は
中途採用においても、存分にその才能を発揮して
頂きたいですね。

今の金融情勢だと、前期決算が赤字だとまず融資が
通りませんが、製造業の場合は通る可能性が
あると、　聞いています。

これも、不動産担保融資のほうが有利ですかね。

とりあえず、割り掛けは下がると思いますが、
通る可能性はありますので、会計士や専門家に
相談して、対処すると良いでしょう。

それと、銀行に不動産担保融資の相談を行く時だけではなく、
普段から、銀行に顔を出して、馴染みになるというか、
気軽に行ける状況を作る、というのは大切だと思いますね。

これは、私個人的な意見ですが、普通は会社を経営しているとか、
事業を営んでいる人だけが、銀行に融資の相談に行きますが、
将来、独立開業しようと思っているとか、フランチャイズを
利用して、独立しようと思っているとか、その様な人も、
何気なしに、銀行に相談するような振りして、顔をだして、
銀行側に顔を覚えて貰う、というのも良いと思います。

サラリーマンの方でも、例えば住宅ローンの相談に
行ったついでに、話してみるのも良いかも知れませんね。

とにかく、銀行の担当者も人間なので、全く知らない人と
知っている人とでは、絶対差がでるはずですから。

確かに、融資を通すマニュアルというのはあります。

基本的な部分が出来ていない場合は問答無用で、
ダメですが、基本を抑えている場合は、知人のほうが
話しやすいし、またその分慣れてもいますので、
良い意味での、言い包めができるかも知れません（笑）

今は、ネットでいくらでも情報を仕入れられますので、
非常に便利になりました。

要は、常識にとらわれず、自由な発想で、取り組めると
いいと思います。

私が、今の会社で始めて銀行に行って、決算の報告に
来たんですが、と言う感じで、行った時には
窓口で、キョトンとされましたからね。

それだけ、相談もなしで銀行に行く人は少ない、
という事でしょうかね。

私の会社は今のところ、融資を受ける必要がないので、
その辺のところは流していますが、これから本格的に
動こうと思っているところです。

その時は、また異様な雰囲気をかもし出して、
銀行の担当者に会おうと思っています。

不動産担保融資と言うのは、銀行から融資を請ける際の、
基本中の基本ですが、土地の価格が下落してる局面では、
これも非常に難しいものになります。

私の会社は、整理回収機構対策で、新会社で債権を
買い取る際にオリックスアルファという、東証１部上場の
オリックスの関連企業から融資を受けました。

その際は、いわゆる不動産担保融資ですが、
如何せん訳あり債権の買取、ということで、
非常に厳しい査定でしたね。

通常は借り入れ枠と言うのは、評価額の７掛け、というのが
相場ですが、第１抵当極度額は半分以下でしたね。

まあ、オリックスと言う会社、銀行ではなく民間の信販
なので、仕方ないかもしれません。

資金調達の方法が銀行とは違いますからね。

ただ、オリックスも関連に銀行を持っているので、
何とでも成るんでしょうけど。

現在は、不動産の価値が下落局面です。

なので、不動産担保融資としては、非常に厳しい
場面でしょうね。

ただ、同じ不動産を担保にする際にも、業績や業種、
民間銀行ではなく政府系金融機関の場合、または
プロパーではなく、保障協会付きの融資など、
状況によりまだまだ行ける場合がありますので、
あきらめずに、金融機関に相談するべきですね。

ちなみに、私が経営する遊戯業という業種は
風俗営業適正化法による規制を受けている業種ということで、
政府系金融機関からの融資は出来ません。

民間の銀行や、信販関係のみとなります。

ちなみに、業種的に融資が通り易い業種としては
製造業があげられますね。

今の金融情勢だと、前期決算が赤字だとまず融資が
通りませんが、製造業の場合は通る可能性が
あると、聞いています。

これも、不動産担保融資のほうが有利ですかね。

とりあえず、割り掛けは下がると思いますが、
通る可能性はありますので、会計士や専門家に
相談して、対処すると良いでしょう。

それと、銀行に不動産担保融資の相談を行く時だけではなく、
普段から、銀行に顔を出して、馴染みになるというか、
気軽に行ける状況を作る、というのは大切だと思いますね。

１６日の午後、総合経済対策に伴う、平成２０年度補正予算が
可決されました。

この補正予算には、中小零細企業の資金繰り対策や、
農林水産業者向けの原油高対策などが盛り込まれている
という事です。

現在では、金融不安により、銀行での資金調達が
非常に厳しいものに成っています。

大企業でさえ、資金繰りがつかず、倒産する会社も
出てきている、という現況で中小零細企業の
資金繰りも当然、厳しいものに成らざるを得ません。

こうした中、政府が補正予算を可決したことは、
それなりに意味があることだと思います。

銀行側としても、融資した資金が貸し倒れては、
引き当てやら、何やらで財務体質が悪化しますので、
そう容易く融資は出来ません。

そうはいっても、日本を縁の下で支えているのは、
中小零細企業、だと言うことは分かっています。

なので、銀行としては貸したくても貸せない、
というのが本音なのではないか、と思うんです。

特に、地域に根ざした地方銀行、信金、信組辺りは、
困っていると思います。

都市銀行と違って、毎日、周辺の社長さんや
事業主さんと、話をして、「景気が悪い」とか
「もう大変だよ。このままだと倒産だよ」とか、
本当に苦しい、声を生で聞くわけです。

現場担当の行員なんかは、ほんとにやり切れないかも
知れません。

そういう中で、国が後ろから、支えてくれれば
中小零細企業の資金繰りも多少は良くなるのでは
ないか、と思います。

未来の夢を描いて、心を強くして、頑張りたいところです。

タイトルでちょっと意味深な事を問うていますが、
何も、銀行が厳しかったら商工ローンに頼もう、
といっているのではありません。

むしろ逆です！

実は私は商工ローンのお世話になったことが一度だけあります。

現ロプロという会社ですが、当時は日栄と言いました。

あれは、前のメインバンクが破綻して、債権がサービサーの
整理回収機構に渡った後だと思います。

「思います」、と言うのは、人間と言うのは便利な脳を持っていて、
悪い出来事は、出来るだけ忘れるように出来ているそうです。

これから、当時の商工ローン「日栄」の事をお話しますが、
大まかの事しか覚えていません。

これで良いか、と思います。

今となっては、酒の肴に出来るほどに心も強く成っていますから（笑）

当時、ＲＣＣに債権が譲渡されたという事で、
新規の融資が出来なくなりました。

業種が遊戯業なので、日々の現金収入はありますが、
如何せん、業績の落込みも激しかったので、経費の処理に
追いついていけませんでした。

そこで、テレビＣＭを見て、いつも良く放送されている、
「日栄」という商工ローンにＴＥＬしたんですね。

銀行と比べて、手続きも非常に簡素で、こんなに簡単に
お金って借りられるんだ、と思い、今まで決算書やら、
個人の申告書のコピーやら、事業計画書やら、たやら
大変だった融資申請が嘘のように、思えたのを覚えています。

ここからが、非常に厳しい一面が出るんです。

まるで、入るのが簡単、出るのが難しいというアメリカの大学の
ようだな、と商工ローンのことを思いました。

ちょっ返済が遅れただけで、矢のような催促ですね。

そして、今は分かりませんが、当時はリスケが出来ませんでした。

一般的に言う、消費者金融地獄と同じです。

ただ、ここで負けちゃいかん、と奮起して、成績を
伸ばして、何とか延滞金も含めて全て返済しました。

当時は確か、基準金利が２９．７％、だったと思います。

借りた金額は、７００万位だったかな、と記憶していますが
これも定かではありません（笑）

私がなにを良いたいか、というと、商工ローンには
出来れば手を出しちゃいけない、と言いたいんです。

どうしても、という場合は、短期ですね。

１ヶ月以内。

しかも、運転資金の一部、小さい金額でとどめて置く事ですね。

なぜ、商工ローンがいけないかというと、現在は安くなったと
言っても、基準は１８％位ですよね。

こんなの、ボッタくりも良いところです。

事業をするのに、１８％の金利で融資をして貰って、
それで、持ちこたえたところで、利益は残りません。

そうなる前に対策を講じねばなりません。

もし、商工ローンに頼まなければいけない状況まで
言った場合は、事業そのものに欠陥があるはずです。

キャッシュがある程度、あるうちにコンサルでも
なんでも相談して、あるいはリストラでもなんでも
して、会社に利益が残る体制を早く整える事が先決です。

こんな時は、格好なんて気にしません。

会社を存続させる事で、ゆくゆく社会のために貢献出来ますから。

苦しい時に、安易な方向に進むと、１００％と言っていいほど、
逆効果になります。

そうならない為に、普段からの心構えが重要なんですね。

英国の大手銀行のバークレイズは、民間投資家からの
６５億ポンド（約１兆１０００億円）以上の追加資金調達を
考えている、というニュースが入ってきました。

英国の大手銀行のバークレイズは、今回の投資家による
資金調達により、公的資金の注入を避けるのが目的の
ようです。

それと、バークレイズの発表しよれば、同行の資本基盤を
考えると、公的資金注入に頼らなくても、民間投資家の
信頼は得られる、としています。

公的資金を注入すると、日本の銀行でもそうでしたが、
銀行側も金利を下げて、利益を確保して行く行くは
その資金を返済しないといけません。

それでも王手なら、ブランド力もあるので、
金利が低くてもある程度は顧客確保が出来るかもしれません。

ただ、中堅以下になると、金利により顧客が離れる
可能性も否定できませんので、今後の英国の銀行での
同行が気になりますね。

今回の発表から伺える、個人的な感想は、この様な
声明を出すことにより、自分は安全な投資先だ、という
信頼性を、投資家に広くアピールする目的もあると
思われます。

これだけの、世界的な金融不安に陥ると、少しでも
信頼を得ておけば、後が非常に楽だと思います。

あくまでも、プロでは一般投資家の視点でものを
言えば、現在の投資環境では、どこの投資してよいか
分からない、という投資家が多いはず。

その中で、少しでも信頼を勝ち取る、というのは
将来の資金調達や経営面での優位性を飛躍させる、
良い転換点となるかも知れません。

私も、今経営している会社において、資金が許す範囲で、
信頼性を勝ち取る、という試みはすでに実行に移していて、
結果的にどう出るか分かりませんが、将来的に
優位に立てる、と信じて行っています。

ただ、私たちのような中小零細企業の場合は、目に見える
結果が出ない投資というのは、如何せん、腰が重たくなります（笑）

担保余力があり、先行投資に金融機関や銀行が融資してくれる、
という規模では有りませんからね。

利益を確保しつつ、経費を極力抑えて、投資をして行かなければ
なりません。

投資家も会社の経営者も同じですね。

銀行からの借金は事業資金が多いという
お話をしましたが、銀行の場合は
借金をする方法もいろいろとあります。

事業資金としては、大きく分けて証書貸付、
手形貸付があります。

私は、借り入れを個人で行いましたが、
一般的には個人で事業資金を借りるということは
非常に少ないと思います。

事業資金だったので、証書貸付と手形貸付が
両方使えました。

それで返済方法しては、証書貸付は元金均等返済、
手形貸付の返済方法は期日指定、という方で
行っていました。

銀行の借金の場合は、個人のフリーローンよりも
低金利だということですが、手形貸付の場合は、
期日指定で、返済方法が自由なので、多少金利が
高かったですね。

銀行借金の個人部門で最も多いのは
住宅ローンでしょう。

住宅ローンは返済期間が長いということで、
他のフリーローンと比べると、全ての銀行で
低金利に抑えられていますね。

自動車や一時的なローンと比較して長期なので、
低金利にしても、銀行は十分な収益を確保出来るわけです。

銀行の住宅ローンを使用するもっとも多い理由は、
以前は住宅金融公庫が１１年目から金利を一律４％に上げる、
返済方法だったので、１０年目で銀行の住宅ローンに
借り換える、というのが一般的な使用方法でした。

現在では、新団体の住宅金融支援機構の
フラット３５という商品もあるので、以前と
多少環境が変わりました。

おおよそ３％以下で３５年固定金利のローンが
組めますので、単純計算では総支払い利息は
減りますが、これも状況が変わりますから、
一度、取り扱い銀行に相談してみたほうが良いでしょう。